三种情况服务使保单抵押贷款不能生效

读者王先生咨询：一份保单，除了可以提供保障和收益外，还可以在资金出现短缺时用来应急。保单抵押贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务，但在什么情况下，这项服务不能生效呢？

　　本报理财热线解答：并非所有保单都有贷款功能。长期保单具有一定的现金价值，能够提供保单贷款，部分短期消费型险种，如意外险、医疗险以及健康险则不能提供。

　　除此之外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单贷款。

　　保费豁免：目前，许多保险设有保费豁免功能，即投保人在发生意外之后，保单受益人无须继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。

　　减额缴清：根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。若已缴了2年的保费，则可将其折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出新保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的责任不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。有的保险公司则规定，这种情况难以获得保单贷款。

　　保单垫付：在投保前选择保单垫付功能，当到期没有及时交保费，保单将自动垫付应交保费，直到现金价值垫付完为止。保单垫付相当于自动以保单贷款的形式，来缴纳保费，投保人须支付一定利息。这种情况，不能再申请保单贷款。