摆正心态，购买万能险第一课

前段时间，中国保险监管部门发布了关于购买万能保险的消费警示，以提醒消费者购买万能险时容易忽视的几个要点，同时也 下发关于规范万能险销售的文件，进一步加强万能险的销售管理。由于此举直接针对的是2005年市场"热宠"险种――万能险，有关的信息一发布即受到了媒体的追踪，并以几乎相同的观点发表担忧万能险保费增长过速会重蹈投连险的退保覆辙的文章。如此之高的媒体关注度，让原本风光已久的万能险在临近年关的时候又成为市场的主角，不一样的是，这次的万能险遭遇了不少的"冷眼"。

　　万能险是一种兼具保障和投资的保险产品，以保额自主、投资保底、帐户透明、缴费灵活、提取自由等特点区别与其它险种。那么具备这么多优点的万能险又怎么会成为"众矢之的"，更甚者还因迅猛的保费增长引起了监管部门的警惕，遭到了市场的怀疑？难道万能险真的会成为当年的"投连险第二"吗？其实，监管部门真正担心并不是万能险增长速度过热影响正常的保险市场发展，而是广大消费者在没有摆正心态的基础上，非理性地看待万能险的投资收益，从而盲目地在已经拥有保障计划和投资理财工具的情况下重复购买，造成万能险"不健康"的保费增长引起"后患无穷"。

　　保险监管部门的警示措施是出于规范保险市场健康发展，和保护消费者权益，因为市场可能对先前的投连险挫败记忆犹新，曾风靡一时的投资连结保险因客户没有正确认识投资类保险产品的高风险，导致很大一部分人在没有弄懂产品利益的情况下就盲目投保，而之后又因出现的投资回报负增长，引起了大规模的的退保纠纷。所以，购买万能险，或者说是投资型险种，消费者一定要摆正心态。

　　万能险就产品本身来说没有任何问题，相反，在国内投资型保险产品中，相比较于投连险和分红险，万能险可以说是集长避短，灵活可调，是真正适合做中长期投资的理财工具。那么，究竟哪些人不适合，哪些人适合购买万能险呢？

　　由于万能险的投资回报周期相对较长，所以，希望短期内收益的投资者可能不适合购买万能险。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为万能险的保底收益之外的收益率都具有不确定性。保险公司在保证回报的基础上，通过专家理财的优势，在保监会许可的投资渠道内，为客户实现其投资目标。但做为投资工具的一种，万能寿险理财账户收益的波动性是无可非议的。已经拥有充足的寿险保障的人也不建议购买万能险，因为万能险毕竟是保险产品，从保障的角度来讲，买了再买就是浪费，除非你有大量的闲散资金，但又懒得打理，可以通过万能险的投资功能实现增值。最不应该的做法是因为看重万能险的投资功能而将已经投保的传统险种进行退保后再来购买万能险，这会使你蒙受不必要的损失。

　　如果按照人的需求来划分，风险保障是安全的需求，是基本需求，而投资收益是实现价值的需求，属于更高层次的需求，消费者如果没有投资股票、基金的时间，可以购买投资型险种，获取相应的收益。如果基本的保险都没有转而追逐投资型保险，则属于舍本逐末了。

　　专家建议，万能险购买者最好具备几个条件：第一，收入稳定持续；第二，闲散资金富裕，长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备，至少在5年以上。举例来讲，处于事业期的年轻人选择万能险要比老年人更适合购买万能险，不仅可以满足风险保障的需求，更能满足年轻人财富积累、懒惰人理财、可接受较长收益周期等特点。

　　万能险自身其实并没有任何问题，问题在于销售产品的人和购买产品的人。如果销售人员能够客观、公正地介绍产品的优缺点，购买者本着对自己负责任的态度慎重选择，万能险还是很不错的选择。

　　有关安联大众万能险产品的介绍

　　中德合资的安联大众人寿保险有限公司是国内升息后首家推出万能寿险的保险公司。公司推出的"灵活理财"终生寿险（万能型）在同类产品中的优势也相当明显，在上海面市之初就引起消费者的热烈反响。而之后该产品所表现优异的市场反馈情况，充分肯定了产品开发策略的成功，也进一步证明了国内保险消费者对投资理财产品的需求和接受。万能险的市场表现并没有令安联大众感到意外，根据市场需求，公司继而又成功推出了福佑人生"年年红"、"年年福"等系列投资理财类银保产品，同样得到不错的市场反响。万能险的推出的确给公司整体的销售成绩注入了活力。

　　安联大众人寿保险有限公司是德国安联保险集团在华的合资寿险公司。借助集团作为全球第二大资产管理公司的优势，安联大众拥有一支非常专业的投资队伍，资产管理表现在同行业中一直处于领先地位。正是这样的优势，安联大众的投资理财类产品尤受消费者的青睐。但客户的认可不仅仅来自公司出色的投资表现，更多的是来自于自主、投资保底、帐户透明、缴费灵活、提取自由等特点区别与其它投资类险种，可以说吸引客户的除了兼备保障和最低的保证回报率外，不少人更被这种新型的理财方式所吸引。安联大众为了让客户充分清楚自己购买的这种保险产品的功能、费用分配，以及可以享受的服务，不仅在产品宣传手册上保证告知客户最基本的信息，所有销售人员也专门接受万能险的培训，并通过严格的产品培训考核，真正具备向客户提供服务的资格。

　　与此同时，为了提供快捷便利的保单服务，保证客户随时跟踪个人帐户情况，安联大众利用公司网站开通电子客服系统，专门为购买万能寿险产品的客户提供保单在线查询服务。进入服务专区，客户不仅可以进行保单基本信息的查询，包括保费内容、缴费纪录、服务代理人信息等，更特设线上理财服务，让客户对自己保单的价值总额、每月扣除额以及交易记录一目了然，随时掌握帐户变化。

　　有关保监会下发关于万能险《通知》后安联大众的对应举措

　　保监会于2005年11月份下发了《关于加强万能保险销售管理有关事项的通知》的通知，通知中对万能寿险的宣传材料提出了管理上各公司集中管理控制，内容上明示相关费用和最低保证利率并明确保险责任与除外责任，在销售中加强销售人员管理，并对客户在宽限期中进行100%回访的要求。本着尊重客户、服务为本、高度可靠的经营原则，公司在第一时间对相关宣传材料按通知要求进行了复审和修改，并对销售人员进行了加强教育，积极宣传通知的内容和意义。在客户服务方面，公司提出进一步提升客户服务质量，并对客户进行100%的回访，力争就专业问题对客户进行耐心而详细的解释。

　　小贴士

　　万能险与投连险的区别：

　　虽然万能险和投连险都是兼顾保障和投资的寿险产品，但是两者在投资风险、帐户设置和保证收益等方面有很大的区别。万能险设有单独的投资账户，保证最低收益率，客户的实际收益与保险公司投资帐户收益相关。而投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，实际收益与客户选择的投资帐户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此客户可能享有较高回报的同时也承担较高的风险。

　　万能寿险是一种费用明晰、缴费灵活、保额可调，并有最低保证收益的寿险。相比传统寿险和投资连结保险，万能寿险有如下的特点。

　　1. 费用明晰--保单持有人能知道整体保费中的各部分实际支出情况。比如：附加费用是多少；实际用了多少资金购买真正意义的保险（纯保费支出）；由于保障所需要支付的资金是多少（危险保费）；用来投资的资金是多少（储蓄保费）。万能寿险的帐户定期结算，费用一一列明。这是传统寿险所不具备的。

　　2.缴费灵活--保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的储蓄保费足够支付保单的相关费用，保单持有人可以停缴甚至不再缴费。传统寿险和投资连结保险都不具备此功能。

　　3.保额可调整--保单持有人可以根据自己的需要随时提高或降低保额，从而做到在不同的风险时段能够选择不同保险金额。这也是传统寿险和投资连结保险所不具备的功能。

　　4. 最低保证收益--客户在稳享最低保证收益的同时，还能进一步分享经济增长带来的成果，投资风险由保险公司承担。简单地说就是，投资有保底，收益不封顶。这同样也是传统寿险和投资连结保险所没有的功能。

　　从以上说明我们可以看到，相对于传统寿险和投资连结保险，万能险在保单服务上更为人性化，在风险控制上更为合理，在投资理财上更加灵活。用"万能"这个词来形容这个险种,可以说并不为过。