新法对理赔各环节明确设置时限

为了解决久拖不结的保险理赔难题，10月1日即将实施的新《保险法》为理赔设置了时限。对于10月1日前所签的保单（俗称“旧保单”）能否受惠于“理赔时限”？这也是投保人及保险业最为关注的话题。近日，最高人民法院发布《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》，明确规定旧保单在新《保险法》施行后发生理赔的或理赔未结的，将适用新法规定。

据悉，新法对理赔各环节明确设置时限，以督促保险公司提高理赔效率，如被保险人索赔时，保险公司认为被保险人等提供的索赔材料不完整的，应“及时一次性”书面告知；保险公司在收到索赔申请后，应当在30日内做出核定（另有约定的除外）；明确了理赔范围，保险公司要在赔付协议达成后10天内支付赔款，不属于保险责任的，要在核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

与新法这一规定相比，原有《保险法》在“时限”方面仅要求保单约定双方达成赔偿或者给付协议后10日内，保险公司履行理赔义务。保险专家指出，此前保险公司曾借口被保险人申请理赔材料不全等拖延理赔，有时延期长达一年之久，严重损害了被保险人的利益。10月1日后，新法中规定的各项理赔时限将适用于旧保单，这就意味着旧保单必须遵循新法上述时限提高理赔时效，此前久拖不结的理赔难题有望得到解决。

最高人民法院相关负责人还指出，保险事故发生在新法施行前，但至保险法施行时尚未理赔完毕，当事人的理赔行为要受到新法的规范。

除了理赔之外，最高人民法院还指出，旧保单的保险标的转让、保险事故发生等行为发生于新法施行后，同样适用于新法的规定。如新法将原《保险法》规定的保险标的转让应经保险公司同意才能变更保险合同，修改为保险标的转让的，受让人自然承继被保险人的权利义务。

一位财险公司理赔部经理解释，依据新法，二手车买主在办理完买车手续后，将承继原车主所拥有的保险权利和义务，这有利于维护保险关系的稳定。不过，如果被保对象转让后，其危险程度显著增加的，保险公司可以要求增加保费或解除合同。

为了更大限度地保护投保客户的利益，该司法解释突破了“法律不溯及既往的原则”，明确表示，对于新法施行前成立并已满两年的保险合同，在新法施行后，保险公司不得以投保人未履行如实告知义务而主张解除；对于新法施行前成立的保险合同，若当时的法律认定无效而新法认定有效的，仍然有效。

对此，最高人民法院上述负责人解释，基于保险法的特性，考虑到新法施行前成立的保险合同是依据旧法订立的，新法施行后保险合同法律关系依然处于延续状态，此时的行为和事件应当受到新法的规范。

不过，该司法解释也做出了平衡保险合同双方当事人权利的规定。如新《保险法》第17条第二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。最高人民法院相关负责人介绍，若保险合同在2008年12月成立，2009年11月发生保险事故，投保人以保险公司在订立合同时未尽到《保险法》第17条规定的提示义务而主张保险合同条款不产生效力的，人民法院不予支持。