年轻家庭的风险保障问题

【典型案例】 

刘女士和老公大学毕业两年多，目前有个6个月大的宝宝。家庭年收入12万左右，月支出3000元，有车无房，仅有存款6万元。除去年初买了6000元的股票型基金外未做其他的投资。给宝宝买的保险属于公司福利性质的子女商业保险，门诊可报销70%，每年保费330元。老公和刘女士都有五险一金，工作比较稳定，但双方父母均无社保退休金，需赡养。 

目前通货膨胀压力大，基金看似也没有高回报，他们希望不多的积蓄在眼下的形势下能保值，然后希望在宝宝念小学之前能在北京购置一套约80平方米的住房以供宝宝在京念书。请问毕业时间不长，但是家庭负担比较重的人，该如何理财？ 

【财务分析】 

刘女士一家的月支出相对比较节俭，每月3000元，一年总支出为36000元，总收入120000元，因此年结余有8.4万元。假设6年后可以积攒大约50万，加上原有6万的储蓄，那么大约有56万。 

假设6年后购买80平方米的住房大概需要120万，那么这笔钱除了支付首付之外，剩余的钱可以作为储蓄之用。同时假设刘女士和其丈夫在其工作5年后，收入会有所稳定的增加，故其家庭每月的房屋月供就没有问题。

【理财建议】 

现在宝宝6个月，6年后他们的宝宝开始要读小学一年级，而且以后的教育费用也会逐年增加。虽然刘女士家庭没有把子女教育规划列于本次咨询之内，但这是家庭规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目，小学到初中处于义务教育阶段，费用也比较低，我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。现在刘女士的孩子才6个月，如果从现在开始家长每月投入1000元，年投资回报率在6%的话，准备18年，共投入21万元，到期可以达到40万元。现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。 

建议一是采用基金定投，买债券型基金可兼顾收益与稳妥。二是购买教育保险产品，定期定存，专款专用。而且有的教育金保险附带保费豁免条款，无论这份保险交了几年，如果一旦投保人发生不幸，可以豁免以后的保费，但是领取时还是按照购买时的约定，按时支付教育金，不会影响孩子的学业。 

同时双方父母的年龄也在逐年增加，相关的费用也会增加，这对刘女士的家庭来讲，负担会逐渐增加。那么从现在开始也应该考虑给自己的父母购买一些意外险，以防不测。鉴于刘女士夫妇的保险比较充足，只需要在购买一些寿险做补充就足够了。 

总的来说，刘女士家庭的中期目标是购买一套房产，但是还要关注子女教育基金的储备，风险保障充足，家庭负担能够得到缓解。