看懂保险合同有技巧　关键时间点要掌握好

随着社会的发展，商业保险已成为众多家庭的必备品。保险合同是消费者与保险公司签订的合同，事关消费者的个人权益，一定要认真阅读保险合同。

核实保单个人信息。消费者在投保时一般需要填写“投保单”以及其他一些函件，保险公司一般会在正式的保险合同中列出上述材料的复印件。因此，消费者需详细核实这部分内容，如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；保险品种与保险金额、每期保费是否与自己的要求相一致；　投保单等资料的签名是不是自己亲笔签名。

细读保险责任条款。俗话说“买保险就是买保障”，而保障具体是怎么样的，包含哪些方面，就看保险责任条款约定了。此部分需详细阅读，了解是否与前期销售人员介绍的一致。如普通医疗报销保险，针对每次住院花费的报销比例是多少？每一份(或每档)的封顶额度是多少？重大疾病险，要看看包含多少种疾病。而且一般而言重大疾病有“程度”的要求，都需要了解。

看清责任免除条款。保险责任条款划定了保障范围，同时也约定极少数情况是保险公司不承担责任的，如被保险人醉酒驾驶、无证驾驶等，以及犯罪行为、攀岩、跳伞等高风险运动，这些即“责任免除条款”约定内容。对此条款消费者应详细阅读了解，在购买保险后也要尽可能避免这些状况的出现。

了解关键时间点。首先是保险期间，如生效日期，即保险公司从何时开始承担责任；终止日期，即到何时保险效力终止。其次是等待期或观察期，即在保险合同生效后的一定时期内(一般为30-90天)，保险公司不承担责任，通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。再次是宽限期，即在首次缴纳保险费后，如果投保人在以后某期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

此外，消费者还要清楚自己的义务，比如，每年要交多少保费？保费交几年？不按时交保费有哪些后果？终止合同(退保)时自己是否有损失？目前各保险公司都有多渠道的咨询服务，拨打客服电话均会有专业人员给予专业的回复。