简介储蓄型保险 保费越高保障也越高？

【编者按】据悉，不少人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。那么，真的是如此吗？且看一下案例分析。

　　李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”， 李先生甚至怀疑自己搞错了。

　　其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。

　　所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“（分红型）”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。

　　无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。

　　除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。

　　由于扣费机制与分红险不同，万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能，比如在交费前5年中，大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大，6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。