投连险解套后如何发展

退保费率前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%。

“2007年股市火爆，我在理财师的劝说下购买了投连险，但之后其收益率一路下跌。”胡女士告诉记者，“现在终于把亏损的部分弥补上去了，我在考虑是继续持有还是变现去做其他投资。”

胡女士并不是个别现象，上半年股市回暖使得低谷中的投连险收益攀升，多个投连险账户收益也由负转正。记者在采访中了解到，为了保住收益，部分投保人选择了退保，希望本钱或者略有的盈余能够落袋为安。

回暖遭遇退保

资深保险理财师蒋正伟最近也遇到一些考虑退保的客户。由于不能接受没有保底收益的理财产品，一些客户因此决定在购买的投连险实现略微盈利后退保。

“你是把它当保险买呢，还是当基金买呢？”蒋正伟给客户的建议往往以这句话开始，“如果你买的是带保障功能的投连险，就不用管什么收益，继续持有就是了；如果你买的是趸缴无保障的投连险，赶上现在有一些收益，不再亏损的话，可以选择退保，当然也可以继续持有，毕竟投连险是一种长期的投资工具。”

推荐胡女士购买投连险的理财师也以“投连险是长期投资”为理由劝说她继续持有，并告诉胡女士客户购买投连险初期退保，将面临退保的高额成本。

多家保险公司均表示，在投连险收益逐渐攀高的同时，去年出现的退保现象仍在延续。随着投连险产品收益止跌回稳，部分客户开始考虑赎回变现，落袋为安。

坚持长期投资

据了解，由于保险公司在销售此类产品时，大多有收益预期的演示，许多投保人并未真正理解投连险与其它保险产品，以及理财产品的收益、风险的区别。因此，在投保客户亏损的时候会感到吃惊，而止跌回升的时候可能会选择退保，以获取资金，从事其它投资。

业内人士提醒，投连险适合有长期投资能力的客户持有，购买前应多思量。在市场发生变化时，保户可根据自己的收益预期及时转换账户，如果在购买投连险初期退保，将被扣除初始费用、账户管理费、风险保费和手续费等，退保成本会很高。

保险理财师蒋正伟提醒投连客户，退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，退保费率直到第6年以后才为零。因此，如果客户购买投连险初期退保，不仅将面临退保费用的成本，而且还会被扣除初始费用、账户管理费、风险保费和手续费等，最后往往只能收回部分保费，因此短期内退保并不划算。

“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。”理财师阎涛表示，“因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。考虑到退保可能带来的各种费用，短期看无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。”