保险受益人变更细节需注意

近年来，因“受益人”问题导致的保险纠纷屡见不鲜。如据报载，吴女士为自己购买保额为10万元的人寿险，并将丈夫祝先生指定为身故受益人。去年初，两人因感情不合协议离婚。6个月后，吴女士遇车祸身故。其父母和祝先生都向保险公司提出理赔。按理说，既然吴女士生前已和祝先生分道扬镳，保单就该由其父母作主。遗憾的是，由于受益人仍写着祝先生的名字，保险公司只能把保险金赔付给后者。

由于《保险法》规定，只要投保人、受益人与保险人之间存在保险利益关系，如夫妻、父母与子女、债权人与债务人等，都可成为受益人。因此，在指定受益人时，务必考虑清楚最合适的人选。尤其在婚姻关系变化后，更要及时变更受益人。拿吴女士来说，如果和祝先生离婚后及时办理变更手续，就不会令其父母抱憾了。当然，必须说明一点，变更受益人须在被保险人生存，保险事故发生前才可申请，且要征得被保险人同意并书面通知保险公司。只有后者在保单上批注，变更才有效。

来看一则事例：林先生所在单位作为投保人，向某保险公司投保一款人身险，被保险人是林先生，受益人是其妻鲁女士。去年2月，林先生因工伤意外身故。鲁女士向保险公司申请理赔，却被告知理赔款已被林先生所在单位领取。原来，当时企业投保后，曾与保险公司签过协议，约定“在保险有效期间，被保险人发生保险责任范围内的死亡事件，由投保人申请领取保险金”。对此，鲁女士当然不认同，经向保险监管部门反映，最终企业与保险公司的协议被认定无效，鲁女士获得了理赔。

上述事例中，保险合同的原受益人为林先生夫妇，但林先生所在单位作为投保人，与保险公司签订附加协议，其实是变更了最终受益人。《保险法》第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更保险合同的受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知以后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。由此，因未经被保险人林先生同意，企业与保险公司签订的协议当属无效，也就不能“侵占”鲁女士的理赔金。