人生四季的理财计划

一、单身期

这个阶段的人收入以薪金为主，而且数额比较小，甚至有时会入不敷出，但不要以此为理由而拒绝理财。即使每月投入100元，也可以做基金定投。虽然净资产值相对较小，但如果能坚持长期投资的话，赢利能力还是相当可观的。

二、养育期

作为人生最重要的一段时期，此阶段一般收入较多，比较稳定，但负担也最重，是保险需求的高峰期，基本上都需要购买房屋偿还贷款，所以可供投资的余钱并不多。

这一阶段的人除了延续单身时期的基金定投外，还应为家庭增加相应的保险保障。按照个人风险承受能力的不同，人们可以尝试投资不同比列的债券型基金。在银行理财产品的选择方面也可以尝试本金安全、收益浮动的产品。

一般说来，浮动收益型的产品较之固定收益的产品，风险稍大，因此产品的潜在收益也通常相对较高。此外，可根据各家庭的实际情况，适当尝试股票、黄金及外汇买卖。

三、稳定期

这是人生最稳定的一个阶段。这一阶段的家庭成员由收入稳定的中年夫妻及成年儿女构成，家庭收入达到巅峰期，且支出逐渐降低，是家庭理财的黄金时期。开始生成理财收入，减少债务，累积资产，给未来的退休提供保障。

这一阶段的人可建立具有长期性、中等风险的多元化的投资组合。此时，除了选择可贯穿一生的基金定投外，基金、银行的理财产品及新股产品都是不错的选择。当然，终身寿险和年金保险也必不可少，如果手头宽松还可投资黄金和住宅之外的不动产。

四、退休期

这一阶段的人群由退休的老年人构成。这时期人们收入减少，并且，因为健康等原因造成潜在的支出增加。生活收入则主要由社会保障收入和理财收入构成。

在这一阶段，人们的投资重点应转为降低风险，要逐渐地把多元化的投资组合转变为固定收益或者低风险的理财产品。选择一些低风险的投资来保住价值，少量资金可进行一些有一定风险但基本风险可控的投资以抵御通货膨胀对资产造成的损失。比如，债券基金、银行固定收益型理财产品等，还可配置少量混合型基金。此阶段，中年时期购买的各类保险也已买足，这笔收入可作为当前年老多病多意外的保障，而坚持了几十年的基金定投，这个时候可以转为“基金定赎”，与退休工资、年金一起，共同构成养老的现金流，维持老人的生活质量。

买保险要注意一些细节问题，买错保险比不买保险更可怕。首先，买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。其次，买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终身合同，买好了就能终身幸福，否则影响很大。最后，保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。

总之，如果人们能根据不同的时期，配置不同的投资工具，长期坚持，就一定能跑赢通胀，并获得不错的收益，保障生活的质量。