购买理财型少儿保险应注意的事项

面对将要发生的各种育儿账单，理性的“70、80”家长们都早早地制订了自己的育儿理财计划，比如教育储蓄存款、基金定投、购买国债、购买股票等，更有大部分家长将目光投向了少儿理财型保险市场，希望在获得稳定投资回报的同时收获风险保障。在此笔者建议家长们在投保此类理财型保险时，应该注意以下几个问题：

1.早计划早收益，少儿理财保险投保宜早不宜迟

孩子从出生便需要支付各方面的支出，并且0-4岁的儿童是意外事故和疾病发生概率最高的阶段，理性的家长们都会在怀孕期间就开始咨询了解少儿保险，制订保障计划，待孩子出生满30天后(一般少儿理财保险的最低投保年龄)就按计划给其投保，尽早帮孩子系上健康快乐成长的安全带。

2.育儿大计，投资要追求稳健

这笔资产关系到小孩的成长能否享有良好的物质基础和教育环境，因此资产的安全性宜放在首位，在此基础上再追求稳健的投资收益。从这个角度来看，购买基金股票等收益波动大的投资行为就不值得提倡了。

回到保险市场，少儿理财型产品通常由分红险、万能险或投连险包装而成，其中分红险一般都有最高2.5%的保底利率，在此基础上视当年该类账户的投资情况分派红利，万能险则在权益类投资市场的投资比例更大，因此收益率波动幅度也更大，但一般会设定年一个保证利率(以2.5%最为常见)，当实际投资收益率低于该保证利率时，则按该保证利率结算，而投连险由于可100%投资股票，下不保底，因此其资产特别是进取类账户在市场表现不佳的时候，常常出现大规模的缩水，不具备分红险和万能险获得稳健收益的功能。总的来说，风险分红险最小，万能险次之，而投连险最高。

3.应付刚性支出，现金流安排要量体裁衣

小孩在不同年龄阶段的支出重点不同，0-3岁时主要具在吃、穿、娱乐等方面，而从3岁进入幼儿园开始，教育类支出则开始成为重头。幼儿园、小学、初中、高中，各类教育相关支出会呈现阶梯性的变化，因此购买理财型少儿保险时要注意两点：一是要注意生存金的领取时间，宜安排分期领取以平衡各个年龄支出预算，不宜将领取集中在某一时刻点，以免出现由于前期过高集中投入，而使后面每年的现金流出现问题；二是要注意各期领取的额度，一般来讲，0-5岁和中学阶段小孩各类支出较高，而小学阶段相对较低，家长可以视自己所在地区的消费水平，合理估算自己在某一时期需要领取的额度，从而相应地调整自己的投保计划。

4.成长过程面临风险，切勿轻视意外疾病保障

小孩食物、衣物、教育和娱乐的支出，家长都能估算个大致数目，但一旦发生意外或罹患重大疾病，随着而来的医疗费、护理费、康复费等支出往往会给一个家庭带来致命的打击。据统计少儿(特别具中在0－4岁)是最容易遭受意外事故损失的高危群体，据卫生部统计资料表明，全国每年约有5万名0－14岁的儿童死于意外事故，已成为我国该年龄段儿童的第一死因，而因意外造成残疾的则有40多万人，约占当年新生儿的2%；另一方面，我国每年15岁下儿童恶性肿瘤的发病案例在25000左右，且以每5年5%的发生率增长，其中号称“儿童杀手”的白血病每年的发病案例在1万以上，并以2－7岁的发生率最高，这种病目前只能通过“骨髓移植手术”治愈，但手术费用高达20万以上。由此可见，风险保障更应该引起足够的重视，家长在为小孩准备理财型保险产品的同时，一定要附上诸如意外伤害、意外医疗、重大疾病、住院费用报销等意外和疾病风险保障。

5.父母是支柱，健康理财亦需保障大人

尽管少儿保险值得重视，但是作为家庭支柱的父母的保障应一视同仁。若家长不幸发生事故，那么，一个家庭也就失去了主要的经济来源，不仅难以支付续期保费，而且孩子的健康成长也就无从谈起。因此，作为理性的家长要让保险成为全家的保护伞，不仅要考虑孩子的保障，也要注重自己的保障。