巧用基金定投 储备家庭备用金和子女教育金

案例一

李先生，28岁，普通白领，税后年收入约6万元。公司无任何保险、公积金等。妻子罗女士28岁，税后年收入约6万元，四险一金全齐。

李先生现有一套三房单位，市价约125万元，月供5000元，剩6.5年还贷期；手头现金约20万元，未作任何投资。家庭每月正常支出约3500元。

理财目标：

1.为李先生建立合理的保障。

2.双方准备明年生孩子，届时罗女士准备辞职回家一年，期间没有工资。

3.将手头现金合理利用起来，由于夫妻双方均不喜欢风险太大的股市，希望做些稳健型的投资，比如定投、定期储蓄等。

4.罗女士希望10年内再买一套房。

理财规划：

归还部分房贷减少家庭风险

家庭财务分析：

没买任何保险的家庭主心骨潜伏较大风险

1.李先生是家庭的主心骨，却无购买任何保险，因此家庭潜伏风险较大，建议李先生可以先完善家庭风险保障。

2.目前李先生家庭稳定的月收入为10000元左右，而房贷支出为5000元，占到了每月家庭固定支出的50%，月供压力比较大。罗女士准备明年辞职回家一年生子，期间没有工资，假设李先生明年的月收入一样为5000元，房贷支出也是5000元的话，很显然入不敷出，所以现在应通过部分归还房贷以减轻还贷压力。

案例二

问：先生31岁，外企工作，月收入2万元，商业保险齐全。妻子28岁，公务员，平均年收入10万左右。家庭现有存款30万元，股票10万元，还有一辆30万元的汽车。二人现居住在一套120平方米的三居室内，双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。双方父母都有医保。主要月支出养车费每个月2000元，餐饮费用2000元，购物1500元，物业费300元，通讯费300元，每年旅游费用3万元。打算明年生一个小孩。请问怎么理财？

答：客户家庭有房、有车、无贷款、收入稳定、有一定的资产，保险也较齐全、无其他负担。家庭年收入24万，年支出10万，生小孩后每年会增加支出1万-2万，年节余在12万左右，属于较为富足、轻松的小资家庭。

客户家庭收入较高、也较为稳定，风险承受能力较高，可用每月收入中的部分资金做基金定投，为将来子女高等教育、自身的养老金做准备。这类资金准备的期限较长，在类型上可选择指数型和偏股型基金。

现有存款可选择安全性较高的中长期银行理财产品和券商集合理财计划。