消费者保险理财提防两大陷阱

资本市场有风险，同样保险理财市场也难以为自己"上保险"。

陷阱一，由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。

陷阱二，由于股市的巨幅波动，与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险"受害不浅"，有的投资者甚至"血本无归"。以投连险为例，消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障；另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，同时承担相应投资风险。

有专家认为，目前的市场水平下，中国并不具备发展投连险、万能险的市场条件。值得关注的是，随着资本市场的回暖，近期投连险保费收入有所回升。专家特别提醒，投连险去年负收益的影响仍未完全消除，市民要密切关注股市下半年的走势，以便随时调换投连账户配置，规避投资风险。