“三法”估算应有保额

假如你计划用年收入的10%~20%购买年缴保险产品，那么如何能够判断这笔资金所购买的保额一定适合？如何让保费支出发挥最大的保障作用？这些疑问是许多人在购买保险时出现徘徊不定状况的主要原因。

　　应有保额会随着年岁的增加而降低，但保险应以若目前发生所需的保额来安排。这里一般会有多种比较常用的计算方法，即使在没有专业人士的帮助下，投保人也可以对自己的保险需求做一定的估算，从而让自己在正式购买保险产品时，心中更加有数。

　　“生命价值法”是最为常用的办法。简单来说，就是被保险人在未来一生中的总收入的现值，是被保险人在有生之年中对家庭的经济贡献价值。假设一位投保人目前年龄为38岁，计划工作到60岁退休，现在每年能够为家庭提供收入余额为16万元左右，并且假设未来的收入平均增长为3%，通胀率平均2%，那么估算出，该人士在退休前可为家庭提供资产现值在470万元左右，那么这个就是他的生命价值数，也可以把这个数字当成人身保险保额。

　　一般来说，主要涉及到的几大要素是，被保险人以后的年均收入、确定退休年龄、从年收入中扣除的支出等。不过，这种方法虽然简单，但是却忽略了投保人已有的资产，计算所得的保额就会显得过高。

　　“资本保留法”是另外一种比较常用的方法，就是先计算出家庭的总生产收入资本需求总额，再扣除现有总共可生产或者生息资产后的余额就是保险额。假设一位投保人的所有资产总和为160万元左右，要保留现在的资产，并减去房贷、子女教育费用等，如果现在家庭的支柱突然遭遇不幸，并估计还需要65万多元左右的资金才不会对之前的家庭目标产生影响的话，那么按照现在每年10万元的开支计算，家庭每年还有将近7万元的收入缺口，假设通胀率为3%，那么这个家庭至少还要220万元以上的资产才能保证家人目前的生活质量，那么两者相加的话，至少需要280万元左右的保额。但是，这种方法也存在一定的不足，那就是往往还要考虑客户所有可生息资产是否确保生息，存有一定的变数。

　　还有一种叫“需求法”，即被保险人发行不幸后家庭的财务需求，一般是需求总额减去家庭金融资产总额和已有的保险保额。具体操作为，按照所有可能的支出列项计算，未还的所有贷款、应急现金、子女教育和成年前的开支、父母赡养费用等都应被包括在内；在计算出被保险人已有的资产（不包括房屋），包括现金、存款、股票及已有的保险现金价值、社保余额的总数，可以得到一个总保险需求额；再扣除已有的所有保险的保额，可以得到一个最科学的保额。