保险消费市场（八）：保险市场的需求与供给的理论分析之保险市场供给

　　( 一) 保险市场供给的含义

　　保险市场供给是指在一定的费率水平上, 保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示, 它是各个保险企业的承保能力的总和。

　　保险供给包括质和量两个方面的内容。保险供给的质既包括保险企业所提供的各种不同的保险商品品种, 也包括每一具体的保险商品品种使用价值的高低; 保险供给的量既包括保险企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度, 也包括保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。

　　( 二) 影响保险市场供给的主要因素

　　保险供给是以保险需求为前提的, 因此保险需求是制约保险供给的基本因素。

　　在存在保险需求的前提下, 保险市场供给受以下因素的制约:

1.保险费率

在市场经济的条件下, 决定保险供给的因素主要是保险费率。保险供给与保险费率呈正相关关系: 保险费率上升, 会刺激保险供给增加; 反之, 保险供给则会减少。

　　2. 偿付能力

　　由于保险经营的特殊性所在, 各国法律对于保险企业都有最低偿付能力标准的规定, 因此保险供给会受到偿付能力的制约。另外, 企业的业务容量比率( 净保费收入/ 净资产) 也制约着企业不能随意、随时扩大供给。

　　3. 互补品、替代品的价格

　　互补品价格与保险供给成正相关关系。互补品价格上升, 引起保险需求减少,保险费率上升, 使保险供给增加; 互补品价格下降, 引起保险需求增加, 保险费率下降, 使保险供给减少。替代品价格与保险供给成负相关关系。替代品价格下降, 保险需求减少, 保险费率上升, 使保险供给增加; 反之, 则使保险供给减少。

　　4. 保险技术

　　保险的专业性、技术性很强, 有些险种很难设计, 即使有市场需求, 也难以供给。因此, 保险技术的难易程度制约了保险供给。

　　5. 市场的规范程度

　　竞争无序的市场会抑制保险需求, 从而减少保险供给; 而竞争有序, 行为规范,则使保险市场信誉提高, 从而刺激保险需求, 扩大保险供给。因此, 规范的保险市场会促进保险供给扩大, 不成熟不规范的市场则使保险供给受到抑制。

　　6. 政府的监管

　　保险业是一个极为特殊的行业, 各国对其都有相对于其他行业的严格监管, 有些甚至是极为苛刻的。因此, 即使保险费率上升, 由于政府的严格监管, 保险供给也难以扩大。

　　( 三) 保险商品供给弹性

　　1. 保险商品供给弹性的含义

　　保险商品供给与保险费率呈正相关关系

　　保险商品供给弹性通常是指保险商品供给的费率弹性, 即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动, 它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度。