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买保险,如何配置保额,买多少合适?

发布日期: 2018.11.19

导读:保险产品有不同的适用人群,同样,不同的消费者对于保额的需求也是不一样的。

最近,有朋友询问小新:想买保险,但是不知道我应该买多少保额的?怎么把控这个度呢?

其实,这是很多朋友们的疑问,毕竟买少了,保障不够,买多了就会加重自己的经济压力。所以,面对这种情况,我们应该怎么做呢?

小新经常说,买保险主要是买保额,保额到底是什么呢?

保额是保险金额的简称,是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

简单说,保额就是,你或者财产出了风险,保险公司能最多赔给你的钱。

那么,有人就会问了:既然是保险公司能赔付给我的最大值,那不是买的越多越好吗?

当然,保额是买的越多越好,但是,保额和保费还是挂钩的,意味着:保额越大,保费就越多,在这种情况下,你交的钱就越多,一旦保费超出你的经济条件,给你造成巨大的经济压力,连保费都交不起了,又从何谈保额呢?只有退保或降低保额投保了,其实,最终受损失的一定是自己。

这也是为什么保额也是我们购买保险规划的一部分。

保险产品有不同的适用人群,同样,不同的消费者对于保额的需求也是不一样的。保险是本着“经济补偿原则”按需定制,无论保额过高还是过低,都是不合适的。

保额过低,最大的一点便是不能满足我们的需求,无法抵御当下的风险,这也失去了我们购买保险的保障意义。

举个例子:一个人生了大病,他购买了10万保额的重大疾病保险,但是他确诊了重疾需要30万左右的医疗费用,他还需要额外再付20万左右的医疗费,那么对他来说,他买的重疾险的保额就偏低了,虽然也发挥了一些保障作用,但是实际最大的保障并没有发挥出来,失去了很大的保障意义。

保额过高也不一定好。

原因在于:

保额高,意味着保费高,那么自己的经济压力会加大。太高的保额,会导致我们根本拿不起这么多钱,或者拿出来这些钱会影响我们的正常经济生活。

所以,我们也不能只注意保额,而忽略了保费的存在,因为保费是我们的支出,要和经济条件相适应,一般在年收入的5%~15%为宜。如果为了达到一定的保额,而造成自身或家庭的经济负担,就不适用自己了。只要对于我们来说足够就好,也没必要追求最高。

同时,保险公司也对消费者的保额做了相关限制,如果我们投保超过了保险公司规定的限额,保险公司会要求投保人提供相关收入证明和被保险人的体检报等信息,防止骗保事件的发生。

比如:一个人的家庭年收入只有10万左右,那么投保人就投保了上百万的寿险保额甚至更多,面对这样的情况,不能怪保险公司想入非非了。

所以,保险公司对被保险人的保额进行限制,也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。

总的来说,保额也并不是越高就越好,一定要控制在合理的范围内。

那么,到底应该买多少保额合适呢?

小新常说:意外险、医疗险、重疾险和寿险是我们的基础保障,也是我们必须配置的,下面小新对这4个保险,挨个说。

1.意外险

首先,考虑保险费支出,建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适;

其次,关注保额选择,建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜;

投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额:

若是办公室工作人士:工作环境稳定发生意外的概率较小,建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可;

若是销售人员:经常在外跑业务,所面临的意外风险较大,建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳,意外身故的保额建议设置在50万以上,飞机意外保额最好在100万以上,否则将失去投保的意义。

最后,明确保障内容,建议购买意外险时,保障内容包含意外身故、意外医疗保障。

当然,搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要,可以弥补医保的不足和误工补贴。

意外险保费低廉,经济实惠,性价比比较高,所以,可以多买几份,以防风险。

2.医疗险

如果有社保的话,我们已经有一个基本保障了,由于医疗险是报销型的,所以,报销费用是根据医疗花费来报销的,最大不会超过总花费,所以,买太多了也不好,适度补充就好。

因此,医疗险的保额在10万左右,没有社保的话,就20万左右;如果觉得保障不够的话,可以额外购买百万医疗险作为补充保险。

3.重疾险

目前,大病治疗费用平均在30万元,所以小新建议所有人购买重疾险的保额在30万元起步,如果生活在一线和省会城市,或者希望得到更好的治疗,建议至少50万。

经济条件一般,买不了这么大的保额,该怎么办?

消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低,预算有限可以购买消费型重疾险,确保保额足够高;

缩短保障期限:还可以缩短保障期限,没必要追求保终身,可以选择保到60岁或者70岁,这样保费也会大幅度降低;

增加缴费年限:可以选择30年缴费,这样相同的保费可以承担更多的保额;

刚步入社会的年轻人:经济条件有限,选择不带轻症责任的定期重疾险,保额30万,疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病,在40-60种之间,建议是消费型重疾险。

30岁以后的人群:选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险,保额50万,疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病,在40-60种之间,建议是消费型重疾险。

45岁以后:想要购买重疾险,核保很难,可以根据需求和保险公司产品要求规定,尝试在线下购买。

其实,不管购买什么类型的重疾险,经济条件是决定性的因素。

经济条件一般时:买保险就是买保额,选择保障疾病上百种、赔付多次的保险产品是非常不明智的。

比如,同样是50万的保额,买到40-50种的保险需要6000多元,而上百种的疾病种类就需要上万元之多,所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。

赔付次数的选择上,尽量选择一次赔付,尤其是重疾赔付:第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过,只要保证第一次赔付有充足的保额,单次赔付的选择绝对为优选。

经济条件较好时:保障时间的选择可以根据实际情况进行实时调整,终身重疾险的保费缴纳压力远大于定期重疾险的缴费压力,所以在这个时期补充终身重疾险比较好。孩子同理。

所以,为了方便和让保费足够少,保额足够高的话,小新建议的配置:如果要购买100万的重疾,终身重疾占30%,定期重疾占50%,短期重疾险(一年期重疾险)占20%。这里要提醒一点,短期重疾险也可以换为百万医疗险,但百万医疗险的保障额度很高,这样也能足够提高保额,前两者不变。

4.寿险

寿险的购买,一定是成人,尤其是家庭经济支柱。寿险的作用便是一旦出现风险,还能为家庭、为孩子留下点保障,保障孩子的生活能够正常进行。建议定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用。

如果经济条件一般,没办法承担那么高的保额,建议缩短保障期限。可以选到保到70岁,或者选择保20年、10年都是可以的,先获得足够高的保额,后续等经济条件稍好时,再增加保额或购买一份终身的。

小新·小结:

购买重疾险时,低保额不够,高保额保费又太高,生活经济压力会加大。其实,保险保障不是一次性购买就可以的产品,随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等,需要做应对的调整,所以当经济条件一般时,可以先购买性价比较好,满足自己需求,自己负担得起的重疾产品,等经济条件上升时,根据当下需求和风险,适时的增加重疾的保障额度。

最后,还是那句话:关于保险投保,一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑;选择合适自己的产品才是最好的。

这个适合不只是需求满足,还有经济条件适合,大家切记。

当然,大家有任何关于保险方面的疑问,都可在线询问小新。

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