"保险热"再度升温 保险理财须分清主次

“我看是银行在卖，而且写的是理财产品，哪想到却买来了理财保险。”昨日，银川荣丰苑小区61岁的居民李玉芳说，她本想买理财产品，却误买了理财保险，提前退保后损失了1000多元钱。

记者随后走访银川多家银行发现，理财产品和理财保险均有售。“因业务需要，银行会代售一些保险公司的理财保险，但在销售时须得到购买人同意和认可后，不会强买强卖。”对此，银川市新华街建行一位客户经理介绍道。

记者在采访时发现，很多老年人分不清理财保险和理财产品，常混为一谈，购买时出错的情况时有发生。55岁王宝国告称，他于今年初在银行购买了一款理财保险，当时也误认为是理财产品，银行称投资一年后有固定回报。回家后儿子看过单据后，告诉他买错了。

宁夏银行理财师江川表示，银行理财产品和理财保险有本质区别。前者不具备保障功能，后者则有死亡保险的保障功能。目前市场上的理财保险主要是投连险、万能险和分红险这三种产品，一般会将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户。前者主要负责实现保单的保障功能，后者实现投资功能。在资金收益情况方面两者也不同，银行理财产品采取的主要是单利，而且一般期限固定收益相对稳定。而理财保险产品大都采取复利计算，收益也不固定，如分红险除了保底收益在每期末保险公司还会根据盈利情况分红。在支取的灵活程度上两者也不同，银行理财产品都有固定期限，如果储户因急用需要灵活支取会有利息损失，但损失一般不大，支取较为灵活；理财保险产品一旦购买，需要灵活支取会给客户造成较大资金损失。

新一站保险网建议中老年人在面对保险产品的宣传时保持冷静头脑，购保时仔细审读合同的每个条款，最好征询成年子女的意见，并用录音等方式保存证据。一旦发生纠纷，要勇于拿起法律武器，保护自己的合法权益。