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盘点典型的定期寿险

发布日期: 2015.12.10

导读:目前市面上的寿险按业务来分,主要有生存保险、死亡保险、两全保险;按保障期限来分,主要有定期保险和终身保险;另一种特殊的理财寿险,有分红险、投连险和万能寿险;这些险种中,以定期寿险最便宜,但是保障额度较低,缴费不灵活,这类寿险主要为家庭责任重者投保最合适,大多是保障功能大于理财功能。目前市场上主要的产品有泰康人寿的“爱相随”定期寿险和新华保险的新华定期寿险(A),都是不错的选择。

  定期寿险,包括一些纯保障型的组合保险,在平常不太引人关注。但从功能、费率、适宜人群等角度来看,却有很多值得推荐的地方。

  费率低保障责任简明易懂

  在保险市场上,能够提供被保险人身故或高残(含意外或非意外等各类情况)保障的保单,有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型,其中以定期寿险最便宜。

  比如同一位30岁的男性,在一家保险公司投保,若购买10万元保额的终身寿险,20年缴费,年保费5520元;若购买保额10万元保额的永利两全保险(每3年返本,保障终身),20年缴费,每年缴费8470元;而购买定期寿险,保障到60岁,30年缴费,每年保费仅为490元。

  之所以有这么大的费率差距,最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能,而定期寿险则是用完作废,“过期作废”,没有现金返还。

  定期寿险就是可以“用最少的钱,解决最担心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后经济能力许可,可以再购买其他类型保单完善,也是一种不错的选择方式。

  若本身已经购买有终身寿险的主约,觉得保额太低,想提高保障,还可以在主约里附加定期寿险附约,保费又会更便宜。

  优点低保费、高保障定期缴费、终身保障;具有储蓄功能可保本可保生,也可保死,生死两全保障缴费弹性;保额可根据人生阶段和需求调整;有机会回本或增值

  缺点不能回本,契约结束后现金价值为零费率较高;回本速度慢,提前解约有损失费率较高;提前解约有损失投资有可能亏损,保障程度较低

  保障高家庭责任重者更适宜

  由于具有费率低、保障程度高的特性,定期寿险适合的人群主要包括:在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人;家庭经济境况较差,子女尚幼,自己又是家庭经济支柱的人;正在偿还贷款或债务的人(特别是“房奴”);家庭经

  济条件并不差,但寿险保费预算计划较少者。

  对这些人群而言,定期寿险是廉价的保险,是可以作为“垫底”用的优质保单,可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障,但无储蓄功能与投资收益。

  纯保障型保险计划综合保障用处多

  此外,目前市场上也有一些纯保障型的保险计划,其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求,保障力度强,保障范围广,由于不涉及保费返还,费率也不高。适合处于家庭责任最重时期(已婚、有子女、有贷款等)的人群投保。

  1、定期寿险产品推荐1:“爱相随”定期寿险

  保险公司泰康人寿

  承保年龄18~40周岁

  缴费年限趸缴、10年缴、20年缴

  保险期限可选择10年、20年和30年

  保险利益意外保障:保险期间内,意外事故导致身故,在保险保障范围内给予基本保额的150%给予赔付;非意外保障:保险生效日一年内因非意外的原因导致身故,返还所缴保费;生效日起一年后,因非意外的原因导致身故,按基本保额给付

  产品特色保险责任清晰,价格实惠

  投保示例:罗先生今年30周岁,刚刚结婚,同时有购房贷款,贷款需20年还清。他为自己投保了基本保额30万元(意外保障45万元)的爱相随定期保险,分10年缴,每年缴保费1200元。罗太太也是30周岁,同先生投保险种、保额、缴费期限一致,每年应缴750元。25岁陆小姐,刚刚晋升为母亲,她为自己投保基本保额为50万元(意外保障75万元)的爱相随定期寿险,分20年缴费,每年缴费1000元

  2、定期寿险产品推荐2:新华定期寿险(A)

  保险公司新华保险

  承保年龄1~65周岁

  缴费年限可选择10年、15年、20年、30年

  保险期限趸缴、5年缴或同保险期限分期缴

  保险利益合同生效一年内因疾病导致身故或高残,将获得相当于保险金额10%的保险金给付,并无息退还已交保险费,保险责任终止。投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,将获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止

  产品特色保险责任清晰,价格实惠,有一年的“疾病身故等待期”

  投保示例:谢先生今年30岁,刚刚结婚,同时有购房贷款,贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款,选择20年的保险期限,缴费期20年,每年缴保费750元

定期寿险属于消费型保险,保险到期后不退保。建议客户在已购买定期保险的基础上,增加其他额外附加险,或同时购买其他理财险,在保障健康的同时,进行理财。

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