巧换险种改善保障

　　案例：王先生今年30岁，5年前他曾购买了一份定期两全保险，保险金额10万元。20年缴费，年缴保费2100元。万一在45岁以前身故或全残，能得到10万元保险金；若平安生活到45岁，则可以领回42000元本金。这几年，王先生收入水涨船高。他想选择更适合自己的保险保障，并延长保障期限至终身。那么，他是该重新购买一份终身寿险，还是对现有的保单作出一定的调整，以达到自己的保障目标呢？

　　分析：随着年龄的增长和收入的提高，需提高自己的保障额度和延长保障期限，这种想法很明智。这时固然可购买一份新的保险；但这并不是最佳解决方案。

　　目前很多保险产品中都有着这一条款———“保险品种变更”。投保人在投保了一定年限后，可向保险公司提出要求，将产品变更为自己认为更适合的险种，同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这种做法俗称“险种转换”，与重新投保一份新的保险产品相比，最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率，而不必按目前年龄计算。

　　以王先生为例，如果他将自己定期两全保险转换为保额为20万元的终身寿险，20年缴费，可按照他25岁时（5年前）的费率计算保费，今后每年需缴费4560元。而他若投保一份新的保险，就必须按30岁的费率来算，每年缴费5140元。显而易见，采用险种转换的办法，每年可节省580元。

　　要办理险种转换，可凭借申请变更文件和保单，在规定时间内提出书面申请。保险公司通过审核流程后，只需补足这两份保单在第5个保单年度时现金价值的差价，即可完成转换手续。当然，目前各保险公司关于险种转换时补差价的做法并不完全相同，有按现金价值来计算的，也有按保费来计算差价的。在转换手续完成以后，王先生的保障就被转换为额度20万元的终身寿险，今后每年按照变更后的险种缴付保费即可。