准新人理财：宝贝买成长险自己要买寿险

【编者按】未婚男性，税后月工资9400元，个人固定存款10万元，无汽车。准备和女朋友步入婚姻的殿堂，并打算三年内要宝宝，想通过理财积累购置他们的房屋，如何保险理财？

个案资料

　　李先生，北京人，32岁，未婚，民企广告公司工作，税后月工资9400元。个人固定存款10万元，无汽车。每月主要开销：电话费150元，交通费500元，个人日常月生活支出2000元。女朋友小王，非北京户口，30岁，民营地产营销公司工作，税后月工资6000元。每月主要开销：电话费100元，交通费200元，个人日常生活支出2000元。房租1600元。

财务状况分析

　　32岁的李先生目前好事将近，准备和女朋友小王步入婚姻的殿堂，并打算三年内要宝宝，通过理财积累购置他们的房屋。李先生是典型的上班族，他的状况和想法恐怕和正准备成家立业的您有相似之处吧？下面我们来帮助李先生出谋划策，帮助他达成心愿，开始幸福小日子。

　　理财目标

　　1.通过理财有所积累，在北京买房（80平米），没有住房公积金。

2.打算一年内结婚，存8万元左右作为结婚用钱。

3.三年以内有要小孩计划，如何规划小孩费用。（为要小孩得存5万左右，出生后每月开支至少多两千。）

理财建议

资金不宽裕可降低面积预期

　　假设结婚第二年宝贝出生，第二年年底小李夫妻还剩15万，每年能够净增储蓄8万元，到第五年累计存款约40万。按照目前的情况，小李夫妻每月净结余6850元，建议每月房贷月供不要超过五千元，照此反推房屋总价应控制在125万以内。

　　小李夫妻目标住房面积为80平米，如果面积预期不改变，建议考虑到远郊购房，努力工作，环境好的时候再进行改善置换。另外，由于小夫妻资金不宽裕，建议将面积预期降低，这样可以考虑在近郊购置小户型。如果目标为一套50平米的房产，可在近郊购置均价2.5万的房产，总价125万。

　　房产总价125万，首付三成，如果只靠两人储蓄，等到第四年左右可以将首付存够。但是房价的上涨永远是刚需一族心中的痛，小宝贝的成长也需要一个固定和安全的家。现在很多小夫妻都采用父母出资付首付，年轻夫妇每月还月供的方式。在房价持续上涨的环境下，这种方法能避免房价上涨快于收入上涨的尴尬局面。

　　按照目前的情况，小李夫妇每月除去月供5000元，还能剩余两千元左右。年轻小夫妻属于积累阶段，我们通常建议考虑储蓄型保险+基金定投的模式。储蓄型保险，储蓄的同时，给家庭安装一个保护伞，如果出了意外能有一份资金替我们撑起一个家。基金定投，以每月投资1000元，年息8%计算，10年能得到18万，如果恰逢牛市还能获得超额回报。届时可将资金用于偿还房贷或宝宝教育金，可谓苦尽甘来。

　　另外，以目前李先生和小王的状况来看，李先生一年能够积蓄81000元，小王一年能存下25200元，两人加起来10万出头。另外李先生还有10万元定期储蓄，足够满足二人结婚用钱8万元的目标。

　　对于每月结余的这笔钱，由于一年内就要使用，并且金额固定，建议李先生和小王在选择理财产品的时候考虑安全性强、流动性强的产品作为首选。比如货币基金、固定期限理财。

　　大家都知道信用卡具备最长免息期40天的优势。小夫妻刚刚成家，用钱多，过日子必须精打细算。办张信用卡，婚礼费用刷卡支付，资金做成短期理财，还款日再还款。既能将40天理财收益轻松收入囊中，又能提高个人征信记录，方便以后买房贷款。

　　为宝贝买成长险为自己买寿险

　　小李夫妇第一年婚后剩余12万左右，以后每年能够存下10万元，粗略一算，三年内为生宝贝存5万，这个目标相对容易达成。二人每月共能结余八千多，给宝贝支出2000元问题不大。

　　经目前粗略统计，宝宝成长几个阶段所需费用如下：1.怀孕生产期：50000元。2.0-3岁：60000元。3.幼儿园阶段：25000元。4.小学阶段：70000元。截至孩子13岁总费用约205000元，平均每月1300元。

　　小李夫妇的每月预算比之宽裕700元，建议小李夫妇把剩下来的钱给宝贝投资一份成长保险，这样不仅能在宝贝成长过程中获得重疾、意外的保障，还能在宝贝上大学、就业的时候收到一笔爸妈从小为之准备的丰厚的教育金和创业金。如果在宝贝成长过程中投保人亡故或丧失劳动能力，保险公司还将替代投保人为宝贝每月支付生活津贴和教育津贴。

　　对于30岁左右的双独家庭来说，上有老下有小，年轻的小夫妻肩负着几个家庭的重任。在理财规划中，我们建议有责任心的年轻爸妈，给宝贝投资成长保险的同时给自己也投资一份保险，不为收益，只为一旦发生不幸，能够有一份经济来源来弥补你的薪金，替你撑起一个家。

　　对于像小李夫妇这样经济能力一般的家庭，建议首选定期寿险。目前市面上的产品，每年支付1000元左右，就可以拥有30万左右的保障。如果被保险人在期限内身故，身故金直接给付受益人。