年收入150万-200万元家庭的保险理财规划

【编者按】创业家庭年收入150万-200万元。打算年内准备生宝宝和购车一辆，大概20万元买车，另外打算买商业保险，但不知道从何买起，请问该如何进行家庭理财规划？

　个案资料

　　王先生夫妇，一起在广州创业，做出口生意。每月除了开支，大概15万余款，不定。年收入150万-200万元。现在老家县城有四居室房一套，价值80万元。定期存款85万元，银行理财产品220万元，实物黄金价值52万元，手里还有大概50万元的流动资金。

　　家庭财务状况分析

　　从王先生夫妇的家庭结构来看，属于生涯规划中的“建立期”。在资产方面，房产价值80万元，定期存款85万元，理财产品220万元，实物黄金52万元，流动资金大概50万元，合计总资产487万元，无负债。在收入方面，小两口一起做出口生意，年收入在150万-200万元。除了日常开销，一年结余100多万元，日常生活相当富裕。这样的家庭资产灵活支配度较为宽裕，适合配置一些长期理财产品。

　　我们可以看到，王先生夫妇的资产中大部分都属于固定收益类，虽然本金安全，但也大大降低了资产的整体收益率，所以建议减少固定收益类配比，适当增加权益类配比。同时，需要为子女教育和养老问题提前做好规划，以保证家庭未来幸福美满的生活。根据现阶段的家庭情况，王先生家庭可将现有的50万元流动资金作为生宝宝和购车的费用支出，用其来购买货币类基金，既保证利息高于活期又可提前支取。其他资金可以进行重新配置，70%放置固定收益类，20%放置权益类，10%做流动资金。

　　理财目标

　　1.今年准备生宝宝和购车一辆，大概20万元买车。

2.打算买商业保险，不知道从何买起。

3.现在出口贸易不如以前好做，担心将来要是公司开不下去了，手里的钱能不能应付小孩的教育、养老、日常开支。

　　宝宝教育金需提早准备

　　生宝宝这个目标是最不宜调整或推迟的，王先生夫妇打算今年生，因此为生宝宝以及宝宝未来的医疗保健、学前教育等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中，住院费、月嫂费、营养费用等等会集中持续支出，动用家庭储蓄是一定的。在如今的资产规划中，子女教育金是不可或缺的，需要提前准备。

　　根据王先生的家庭资产状况，建议待宝宝出生60天后，就为宝宝选择一款少儿教育金保险，这样做首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用；同时，在孩子22岁前，不仅享受重疾保险金，还可享受住院医疗津贴；若王先生在交费期间不幸意外身故或全残，余下的保费将被豁免，孩子的保障仍然不变。由于该产品的缴费状况需要同王先生夫妇实际年龄关联计算，所以建议前往金融机构详询具体的缴费金额。

　　购车计划对于王先生夫妇家庭应该比较容易，考虑到王先生夫妇以后有了宝宝，可能经常会外出游玩，要携带婴儿车、安全坐椅，所以车空间也要足够大，建议购买SUV车型。选择低息的汽车金融服务或信用卡购车计划更为划算。家庭的现金资产可选择部分作为购车的首付。很多汽车金融公司推出了低息或首付一半贷款一半的“50、50”计划等，首付后剩余的资金可以购买银行发行年化利率在4.5%-4.7%的理财产品。这样不仅没有减少资金流动性，还有效地将资金充分利用起来。

　　夫妻可选重大疾病两全保险

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。从王先生夫妇的资产形态中，我们不难看出少了保险规划这部分，建议考虑搭配一款50万重大疾病两全保险（分红型），基本囊括了最高发的多种重大疾病，若在保险期间内身故，且没有发生过重疾理赔，则可获得身故保险金。若被保险人生存至满期且没有发生过重疾理赔，则可获得满期保险金，同时可以作为养老金补充，不仅为自己获得了一份高保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司。待王先生夫妇收入稳定，可逐年递增保额，以确保退休后的固定现金流。
　　
　　现金类资产占比不宜超10%

　　生活中难免会碰到突发状况，所以选择一种既能投资起到应急作用，又利于变现的理财产品十分重要。现金及货币类资产安全性高、流动性好，但是收益偏低。建议王先生夫妇持有的现金类资产的金额足够覆盖6-12个月的日常开支即可，占资产比例不超过5%-10%为宜。其他部分的资产通过固定收益类产品和权益类产品的组合进行配置，保证王先生全部资产在获得稳健收益的基础上，保持充分的流动性。

　　建议王先生夫妇将手里的流动资金50万元先购买货币类基金，以便后续支付车款，当85万元的定期到期后可进一步考虑银行固定收益理财（年化收益4.3%-4.6%）。目前银行固定收益类产品也可以做违约提前赎回，这样不仅提高了固定类产品收益，还可以增加资产的灵活性。

　　权益类产品方面，建议将固定收益资产的20%转化到权益类产品，建议关注债券型基金的投资机会。信用债是可选品项，其中高评级信用债虽已牛市过半却仍具有交易性机会，而低评级信用债也仍然具有配置性机会（利差仍居高位）。

　　随着资金面逐步放宽，配置低评级信用债仍是可选的策略，只要经济尚未见底，债券类资产就可以继续持有，除非出现政策放松力度超预期引发的股市飙升。投资策略方面，建议以纯债券基金为主，适当考虑配置可转债。如果以这种资产配置来看，应该可以覆盖家庭每年的基本支出。