保单周年体检的重要性

去年十月，接到一位客户的电话，说要调整附加险，一问其代理人，发现已经离职了，孤儿保单。带上变更申请书，我找到了客户公司，德国高级汽车品牌的大楼，气度不凡。可能是由于工作的变故，现在的医疗应该是FESCO,所以撤销的医疗附加险是非常明智的。我曾听客户讲过，FESCO可以全额报销门诊、住院，而且包括进口药、自费药、器材，真实太棒了，比公费医疗还好。但是也只有外企员工才能享受到如此福利。勾选了几个选项，客户签个字，就可以了。

还有一位客户，也是孤儿保单客户，我见到后了解情况。客户属于高产阶级，给孩子买教育金也高、医疗保障也高。但是我了解到孩子就医从来都是去私立医院或大医院的国际部，而她为孩子购买的住院医疗保险每年都交几千元的保费，但是都不能理赔，所以我建议客户取消掉住院医疗保险，只保留重大疾病保险和意外伤害医疗保险，每年省下3000元左右的保费。

每个保单周年日前，我们都要找到客户，了解下最近的状况比一年前怎样，结婚、买房、生小孩、换工作等一些大变故都意味着客户的保单需要调整。就像我们制定目标并执行一样，长期目标不变，但是短期目标要不断修正。每年保单的检视，就是看看短期目标是否需要修正。结婚、买房、生小孩，家庭责任加重、债务增加，那么家庭主要劳动力的被保险人意外险、寿险额度都要相应提高。我们培训部的一位老师，刚刚结婚，买房，80万的房贷，他马上将自己的寿险额度调整为80万，以防自己遭遇不测，妻子一人承担80万的房贷压力。爱与责任，在此以数字化的形式体现。而更换工作，有可能不涉及这些，但如果公司补充的医疗发生变化，则要考虑医疗险的调整，第一位客户，显然是之前的公司没有补充医疗，而投保医疗险，如今换了工作，有了更好的医疗险，便可以撤销保单的附加险；第二位客户，也借此了解了哪些是适合自己孩子的保险，取消掉不适合的。她们都借保单周年日之际，省下了不该花费的保费，明智之举。

个人观点：客户仅仅撤销了补偿型的附加险，但是对于给付型的重大疾病、意外伤残、身故却没有变动，原因在于医疗报销仅限不超过花费，不可重复理赔；但给付型保险只要条件达到就可赔付，可以累加赔付。所以这样的保险，我们建议，身价多高、家庭责任多重，便买多少额度。当然，如果家庭责任已尽，如房贷还完、子女成人、退休养老，便可以把这些保险的额度降低甚至撤销，因为即使遭遇风险，也不会对家庭有毁灭性的打击，其家庭责任已尽到，已经不是主要劳动力，而且此时这些险种的保费也已高得吓人了。