养老：合理搭配商业养老险

或许我们在年轻时衣食无忧、富足风光，但并不代表我们年老时仍能享有这样的生活。只有尽早进行自主规划，才能确保丧失劳动能力时，还能始终维持较好的生活品质，变“夕阳无限好,只是近黄昏”为“虽然近黄昏,夕阳无限好”。

传统上中国人讲究“养儿防老”，但经济社会环境变化已使这种家庭养老方式越来越苍白，人们必须依赖社会化方式和金融工具来实现个人养老，总体上来看，社会化养老可以倚重的方式大致有以下六类：社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、自购商品房、艺术品投资。每一种养老工具都有特色，同时也不可避免地存在着缺陷，有必要综合利用各种工具进行自主养老规划。
自主规划养老并非鼓励个人随心所欲地安排养老计划，而是按照自己的实际情况出发，结合各种养老方式建立满意的个人养老

规划。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。选择商业养老险需考虑以下以及原则：

一、根据收入水平， 合理确定养老需求。

所谓养老需求是为了保证老年收入水平不出现大幅下降的养老金需求。这就要求个人首先根据自己收入水平确定目标养老收入，然后估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业提供的企业年金收入与目标养老收入的差额。该差额即可作为购买商业养老险的参考。

二、注重需求匹配，合理规划保险结构。

养老保险不仅要满足个人养老金给付总体水平的要求，也要满足养老金的结构性需要。一般来讲，老年人的日常支出按照比例依次为：衣食住行开支、医疗健康支出、文化生活支出、储蓄及给下一代积蓄。一般养老金虽然可以应付日常生活开支，但对于医疗健康支出，尤其是突发疾病和意外事故的支出无能为力。这意味着需要将养老保险与意外及健康险相结合，共同满足老年多层次需求。

三、理性对待投资功能，保证养老收入稳定。

投资虽然有利于养老金的保值增值，但当前的金融风暴再次证明养老金如果过多地依赖投资可能会使养老金面临无法承受的投资损失。因此，养老金在结构安排上应首先保证保本，并稳健增值，然后再考虑有一定风险并可能带来回报的投资类产品。这种组合既可以确保个人获得稳定的退休收入水平，同时也可以冲抵通货膨胀、保值增值。

四、高度重视保险灵活性，以备不时之需。

随着社会经济的发展，老年人的支出结构日趋多元化，并且不确定的大额支出比重也越来越大，比如，日常的医疗费用支出、(资助子女的)购房及装修、资助子女的教育费用支出、旅游费用支出及其他大额消费或投资。

由于储蓄最能保证现金的灵活性，大部分家庭都依靠储蓄来满足以上这些支出，这就导致作为养老金的那一部分储蓄极有可能被挪用，无法保证未来的养老支出。

目前，这个问题可以通过购买高灵活性的商业养老险来解决，其灵活性体现在：第一、缴费灵活性。市面上商业养老险通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以根据目前家庭的经济情况来决定缴费方式。

第二、年金支取灵活性。大多数商业养老险允许消费者根据自己的养老需求自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限，比如可以从50周岁开始领，也可以从55周岁或60周岁开始领，这对于那些希望实现弹性退休制度的个人来讲尤为重要。比如平安人寿的“钟爱一生”年金险、长城保险的“金禧”年金保险。对于金禧年金来说如果个人条件较好，不需要领取，还可以留存于保险公司的生存保险金累积账户，并按确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息。

第三、退保灵活性。对于未来存在的大量不确定性支出，往往需要大量的现金应对。有些养老险产品规定，开始领取年金后，就不具有现金价(181,-5.32,-2.86%,吧)值；有些产品则比较灵活，即使开始领取年金后，也还具有较高的现金价值。长城保险的年金险“金禧年年”，开始领取年金后，保单不但具有现金价值，还保持着增长。此时，可通过保单贷款，或者通过解约或部分解约来获取现金应付各种意外性大额支出。

个人所面临的养老风险可能因经济状况、社会地位、养老保险制度选择的不同而不同，但不管个人养老风险有何不同，最大的养老风险始终是准备不足、不及时的风险。商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚许多钱，但它给你带来的是一个确定的未来。这就像是足球场上的守门员，他不像其他位置的球员引人注意，但他却是场上不可缺少的最后一道防线。

希望所有消费者都能够充分重视养老风险，科学规划，早日实现“我的养老，我做主”！