子女留学家庭理财需提早规划商业险

　　理财案例：陈先生今年40岁，太太38岁，二人的女儿12岁，上初一。陈先生供职于一私营企业，每月工资约6000元。陈太太在事业单位工作。每月工资约5000元。二人现有自住房约150平方米，无房贷。其家庭支出每月大约在6000元左右。二人现有积蓄约25万元，除陈先生购买了一份年缴1万元的养老险外，没有其他特别的理财。陈先生计划在女儿上大学的时候送她去欧洲留学深造，如何合理实现这一计划？

　　分析建议

　　1.留学深造费用预算：把学费、生活费、交通费、医疗等费用作出估算后，合计需要花费人民币约52.94万元，考虑到通货膨胀(假设4%)，预计在6年后整体费用将上升到66.98万元，即在女儿上大学前需要储备至少66.98万元资金以供学费使用。

　　2.备用金规划：建议陈先生办理一张3-5万元额度的信用卡，以及从存款中配置2万元购入货币型基金作为应急备用金，可达到临时备付和理财的两重效果，提升资产增值率。

　　3.风险保障规划：陈先生家庭成长性好，短期内无明显大额支出。而陈先生夫妇是家庭不可缺少的顶梁支柱，在风险保障方面规划略显不足，保险理财师建议，夫妻二人可考虑每年各支出1万元适当配置健康险、医疗险、意外险、养老险等方面的商业保险，虽然短期增加了支出，但解决了后顾之忧，让家庭防火墙更为厚实。

　　4.教育金规划：陈先生按计划6年后将送女儿出境留学。留学备用金可采取：基金定期定投+教育型保险产品+现有资金专项投资规划。

　　基金定期定投建议每月投资3000元，近期可选择稳健组合型或申购新股型的基金组合，按预期年化8%收益率计算，6年后财富累计预期将有27万元，急用钱时还可随时支取。教育型保险建议每年期缴2万元，可为留学累计约15万元备用金。最后，再将现有存款进行教育专项投资，近期可选择稳健组合型或申购新股型的基金组合，按预期年化8%收益率计算，6年可实现总金额30万元以上的财富积累。