新一站保险 保险学堂 保险研究与评论 终身重疾险PK定期重疾险

终身重疾险PK定期重疾险

发布日期: 2012.02.21

导读:重疾险产品的保障期限不尽相同,一般可以分为终身型和定期型两种。但因为终身型重疾险可提供的保障时间长至一生,保费比定期型重疾险略高。定期型满期后可获同样保障。

“年龄越大越容易生病,投保重大疾病保险,当然是选择保障期限越长的越稳妥啦。”在选购重大疾病保险时,不少代理人都会向保户竭力推荐可提供终身保障的重大疾病保险。但记者在仔细盘算后发现,在一定年龄后,终身型重大疾病保险实际上能够提供的保障相当有限。

终身型保费高过定期型

重疾险产品的保障期限不尽相同,一般可以分为终身型和定期型两种。前者可为保户提供终身的保障,通常是在去世后将保险金给予受益人;后者对保户的保障则到一定年龄时即告终止,比如到100周岁或者88周岁或者65周岁等,一般而言,在保险期满以后,如果被保险人未发生过重大疾病,就可领取到一定的满期金。

定期型和终身型重疾险在保费上有一定的差别,虽然两者的保险利益相差无几,但因为终身型重疾险可提供的保障时间长至一生,保费比定期型重疾险略高。

表中A、B产品同属一家保险公司,两者保障的疾病范围完全相同,主要区别之一就在于B产品为可提供终身保障,而A产品所提供的保障在保户70周岁时就告结束。假若林先生在30周岁时,想投保能提供20万元大病赔付的重疾险,选择20年缴清费用,投保B产品每年需要缴费7300元,而投保A产品每年仅需缴费5000元,A产品比B产品每年少缴的2300元保费,差不多可以用来多购买10万元保额的A产品。

定期型满期后可获同样保障

多支付一定的保费,购买终身型重疾险能够多获取10年或数十年的保障。可在这段时间里若得重大疾病,保险所能提供的保障意义到底有多大呢?

以一家保险公司的一款终身型重疾险为例,25周岁的付先生,想获得10万元的大病赔付,选择10年缴费,每年需缴5725元,10年共缴57250元。在65周岁后,若付先生患病,便可以拿到10万元的赔付金额。

而如果选择一款保障至65周岁的定期型重疾险,基本保额为10万元,则不仅付先生所缴保费比终身型重疾险要少,到65周岁期满时,付先生照样可以领取到10万元满期金,这既可作为大病治疗基金储存起来,达到保障的作用,也可作为养老金改善生活,在灵活性方面要优于终身型重疾险。

B产品的优点是身故给付比A产品多出10万元,不过这对于老人在世之时的疾病保障意义并不大。

不同产品满期给付不同

不过,保户需要格外注意的是,定期型重疾险比终身型重疾险灵活的主要原因之一,是保单到期时保户可以拿回一笔满期给付,自由支配。虽然,大部分定期型重疾险产品都是按照保险金额给付满期金,但也有一部分产品给付的满期金仅等同于保户所支付的保费。

以表中A产品和表中C产品为例,两者均为定期型重疾险产品,保单分别于被保险人70周岁和88周岁时到期。如果投保C产品,88周岁时,林先生将能得到相当于10万元保额的满期金,但若投保的是A产品,林先生健康生存到70岁时,就只能拿到保险公司返还的全部保费共57250元。 

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