新一站保险 保险学堂 保险研究与评论 以房养老理念美好但有困局:人在房子和钱没了

以房养老理念美好但有困局:人在房子和钱没了

发布日期: 2012.06.13

导读:据悉,目前北京、上海等城市已经有银行正在推广倒按揭“以房养老”,但养老,房子能代替儿子吗?详情请看本文报道。

“用房租来养老我可以接受,但要我将房子抵押出去换钱养老,那是不可能的。”正在长沙市东风路一家房屋中介公司寻求租户的陈齐告诉记者,前几日,她在国外工作的儿子打来电话,说让她出国前将房子抵押给银行换取“养老金”用。   

目前北京、上海等城市已经有银行正在推广倒按揭“以房养老”, 据记者了解,长沙暂未推出相关业务,但业内人士透露,今年很可能引进该项业务。

传统观念难以改变

“以房养老”在市民的传统观念里是:将房子出租,用月租来养老,很少有人想过将房子抵押给银行,换来比租金高得多的养老金养老。

陈齐认为,一般的老年人都有能够满足日常生活的养老金,再说还有孩子赡养,房子是我们走了以后留给孩子的财产,怎么能抵押出去呢?

不过,也并非所有老年人都这么想,在烈士公园散步的李意告诉记者,“我们家有两套房子,如果以后养老金不能满足我和老伴过安逸的晚年生活,我们可以考虑抵押一套,但是我们必须要留一套给孩子。”

“以房养老”划算吗

“我行已经在部分城市推出了这项服务,虽说现在长沙还未实现推广,但是在长沙推出此项业务,应该不会需要太久等待。”该行个贷部陈姓负责人说。

记者了解到,虽然长沙目前还未有银行接手此项业务,但是国内已有股份制商业银行开始试水“以房养老”。申请此项业务的老年人需年满55周岁,老年人可以单独申请或者和自己年满18岁的法定赡养人一起申请贷款用于养老,申请人需要提供房产的相关材料,且申请“以房养老”业务的老人和子女至少需要拥有两套住房。

据了解,申请按揭的房屋经评估后,最多可以获得不超过评估值60%的贷款,其贷款也必须用于养老,按揭最长期限不超过10年,单月的贷款总额不超过两万元。

记者算了一笔账,以长沙一套100万的房子而言,可获得的贷款额为60万,按贷款最长期限10年来算,每年银行给发放的养老金为6万元,每个月有5000元养老金,但是还需要为贷款负担利息,如此算来,“以房养老”似乎不那么划算了。

市场盛行还有待时日

虽说“以房养老”存在一定的成本,对于那些无依无靠的老年人来说,这也不失为一种两全齐美的办法,但是如果想让其成为未来的一种养老趋势,这似乎还需要一定的时间。

“我国现行70年产权制度,住宅建设用地使用权期间届满的,自动续期,并非‘无偿’,一旦房屋产权到期,银行将有可能需为其承担‘续期费’。”地处伍家岭某律师事务所周律师告诉记者,“试问银行是否愿意为其承担过大的风险,而赚取不等比的利润呢?”

此外,最长10年的按揭期限,10年以后,“人还在,钱和房都没有了”怎么办?这些都需要政策与社会不断的磨合,因此,“以房养老”业务的完善还需要一定的时间。■记者 杨斯涵

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“以房养老”适宜哪些人?

拥有产权:自有住房并拥有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权,才有权也才有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。

独立住房:在“以房养老”的模式中,老年父母与子女分开居住是该模式成立的前提,否则,老人亡故后,子女便无处可居。 

家境适中:当老年人的经济物质基础甚为雄厚时,就不会也不必考虑用房产养老;而老人的经济物质条件较差,或者没有自己独立的房屋,或者房屋的价值过低,也很难指望将其作为自己养老的资本。 

地价较高:老人身居城市或城郊,尤其是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊,住房的价值很高,且在不断增值之中。

 

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