重疾险消费为何缺失？

71%的受访者认为，疾病是生活中最大的担忧，但有50%左右的人觉得，一旦自己或家人被诊断出重大疾病，他们并没有足够的资金维持自己及家人未来10年的生活;人们对治疗重大疾病的费用预估平均为154733元，而当前拥有的重疾险(含住院和手术费用险)的保险金额仅为75215元。……这是近日友邦保险联手全球第二大市场研究咨询公司TNS所做的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”的结果。一组组对比显著的数字背后，既显示国人怕生病的心态，又反映了重疾险、医疗险等健康险在为消费者提供保障方面的缺失现状。

卫生部几年前的调查显示：我国城乡居民应就诊而未就诊的比例达到48.9%;患者应住院而没有住院的比例为29.6%;在住院患者中，主动提出提前出院的比例为43.3%，其中六成以上是因为支付不起相关费用而提前出院的。随着时代的发展，感冒、头痛之外的重疾越来越多，许多叫不上来也闻所未闻的新型疾病和各种名目的“富贵病”也层出不穷。如果一项疾病难以立即确诊，那辗转求诊、留院观察、高新诊疗技术的运用等等带来的看病成本上升，几乎是必然的。

经济发展了，生活质量提高了，人们生活方式的诸多改变也造成了各类重大疾病的高发率，相关的公众关注度也呈逐年上升趋势。友邦保险此次调查显示，72%的人购买保险的最主要原因在于“害怕疾病”，仅次于“能在年老时获得更好的医疗服务”(85%)和“更好的医疗健康服务和网络”(76%)。

然而，调查結果显示，重疾险投保率仅15%，可见国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差。友邦的专家认为，国内居民尽管清楚意识到了生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，却在保障措施上未采取合理的预见与规划，也向保险行业指明了国内市场现存的巨大挑战和无限商机。

作为社会医疗保险制度的补充，商业健康保险确实还有很多发展空间。前两年由于道德风险难以控制，赔付率太高，险企对发展健康险并不积极。今年1-6月，全国健康险保费收入350.24亿元，仅占所有保费收入6.23%。从保险公司的角度说，在目前统一费率情况下，能否为消费者提供保费低、保障适度的产品，在某种程度上改变健康险保费比较高的现状?在这层意义上看，农村小额人身保险费率市场化的试点成败将有一定借鉴作用。另外，保证续保的产品能否多一些，对投保人年龄的上限能否放宽一些，都是需要保险公司精算人员在经营利润与社会责任之间细细衡量的。

此外，由于社会医疗资源并不宽裕，大医院往往人满为患，无法满足患者需求。病房供不应求时，一般建议患者去联合设立的社区医院就医。但社区医院通常属一级医院，不在商业医疗保险理赔范围内，不少患者因此陷入两难境地。这就需要保险公司与更多医疗机构合作，让患者在社区卫生中心就能获得保险理赔，真正参与到国家社会保障体系的制度完善中。消费者也要提高保险意识，了解保险的本质：未雨绸缪，互相帮助。如果人人都不愿把钱用于“消费”保险这一无形的产品，保险机制就不存在了，生病时，别人即便想帮你，可能也帮不了。