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保险按部就班来

发布日期: 2012.03.15

导读:保险的本质是保障,侧重点是公司、产品、代理人的考察,险种的选择有一定的顺序,需要买保险的朋友能够分辨清楚。按照险种主要介绍如下几个险种:意外险,住院医疗险,大病险,养老险和投资型保险。

买保险的顺序
买保险时,侧重点是公司、产品、代理人的考察以及家庭成员投保顺序,在此从险种选择顺序补充说明一下,希望给买保险茫然的朋友一些帮助:

保险的本质是保障而非投资,这点大家应该都知道,可有些人面对保险产品,还是容易情不自禁的拿起计算器,经过一番精确的计算后会选择“高收益,高回报”的险种,一旦有重大风险发生,才发现风险没有最大程度的转嫁出去。

那么面对市场上众多的险种我们应该如何做出选择呢?有限的保费应先从保障型险种投保起,因对保障型险种的重视不够,不少投保人往往买了高额保险,出了医疗类事故却得不到理赔。投保的正确顺序应该是:意外险(寿险)、医疗险、重疾险、养老险、投资型险种。特别是在投保预算有限的情况下,至少应该先投保意外险和医疗险。

下面一一对上述险种做简要分析:
1、意外险是保险入门基础,性价比非常高。一年只需几百元,就可以获得几十万元的保额。按保障范围大致分为三类:一是保障身故或伤残的,如人身意外险、公共交通工具意外险、旅游意外险、综合意外险等;二是意外医疗费用保险,对因意外引起的住院或门诊费用赔付;三是意外住院补贴,对因意外住院按天数进行补贴。后两类一般以附加险的形式出现。不同的种类保障范围和价格不同,投保人应该根据自身需求有针对性的选择。

2、住院医疗险一般有30天到90天的观察期,还有一定的免赔额和自付比例,出院后凭病历、诊断收据、出院小结等按一定比例报销;需要注意住院医疗险的赔偿标准和意外医疗险不是一个概念。一般情况下,意外医疗没有观察期,免赔额低,甚至可以达到100%赔偿;另外住院医疗险分为社保型和非社保型的,因此投保时要向代理人告知自己是否有社保。

3、大病险不同于普通住院医疗险,它是提前给付型的,即一旦发生保险合同约定的重大疾病之一,保险公司将约定的保额一次性赔付给客户。比如xx投保了20万保额的重疾险,那一旦出险保险公司会一次性赔付客户20元,而不用等到客户出院后再按比例报销。

4、养老险:关于其一些注意事项,我将在另外一篇文章中单独介绍

5、投资型保险:也就是平时大家总提到的万能险和投连险,其优点主要是缴费和领取的灵活性,最重要一点就是除享有专业理财机购的优势,还有其他理财产品替代不了的保障功能,如果忽略其保障功能,个人觉得不如去自己去买几只好基养着。

另外针对有孩子的家庭,再补充说明一下孩子的教育金:首先,一个重复多遍的原则就是,大人保障做好后再给孩子做教育金;再有,孩子的基础保障做好后(也就是上述前3项做好后)再考虑教育金,如果家庭条件充许,可以将教育金和意外、医疗、大病放到一起做,组合成一个完整的教育金储蓄计划。

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