女强人购买保险要以己为先
发布日期: 2012.01.13
导读:本案例中的妻子年过三十,家里家外一把好手,精心照顾丈夫和儿子,唯独忘了自身的保障。理财师为她制定了怎样的保险计划呢?
家庭情况
妻子,33岁,国资公司,月收入9500元;
丈夫,35岁,外企白领,月收入12000元;
儿子,3岁,入幼儿园;
收支明细:每月的支出大约为6500元,包括了家庭公用事业费和儿子的教育金,以及夫妻两人的餐饮、交通费等等;5万元左右的年终奖金,在除去车险后基本可以结余下来;双方父母享受退休福利待遇,不需多余赡养费;住宅贷款已经还清,黄金资产价值10万元;丈夫有高额保险,包括健康、医疗、意外险等;儿子也保障齐全,包括基本的健康、医疗、大学教育金、出国留学费用。
理财分析
妻子做足了一切,却惟独忘记了自己。其实,作为家中的理财高手,并且是丈夫的支柱,是儿子的依靠,负责众多家庭琐事,并通过一定的理财手段,将夫妻俩的收入结余保值增值,这实际上是非常重要的。可她却是家庭中唯一没有保险保障的,这也就降低了整个家庭的抗风险能力。
其实,30岁至40岁之间的女性,基本都已经成家,特别是有了孩子以后,家庭责任逐渐增强,而各类潜在风险也逐步增加。据有关部门数据显示,我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁,而女性的退休也要比男性早5年,从风险管控的角度来看,更长的生命周期,意味着女性在养老和医疗方面有着更大的风险。因此,未雨绸缪,尽早为自己筹划、安排保障非常必要。
理财计划
根据家庭的具体情况,建议她购买分红型人生两全保险、分红型人生终身寿险及重大疾病保险,两款产品都选择分红型,是为了利用分红抵御通货膨胀,并且通过保险公司的分红稳健地增值财富。这一计划可以帮助她在获得保障的同时,实现退休规划。
根据这份计划,妻子每年所要缴纳的保费为30440元,缴费10年。虽然年缴保费占妻子本人的年收入比例高于通常所说的10%-15%不少,但因为这个组合计划不仅有生命和重疾保障,还包括了养老理财等功能,而且结合该家庭的月度和年度财务状况而言,尚在可接受范围内。
具体来看,人生终身寿险是保额分红型保险,人生的分红也会提升保障额度,随着年龄的增长,保险金额也会随之增长。同时,重大疾病保险还可以提供终身20万元的重大疾病保障。
在养老方面,人生两全保险从投保开始,每年都会给固定的祝福金,并且享受公司分红,由于现在的家庭收入稳定,因此祝福金和红利为妻子选择了累计生息的方式,公司将以复利的方式,为妻子存在公司的祝福金和红利进行计息。当她70岁时,公司还会一次性给付一笔祝寿金17.38万元,到妻子70岁时按照中档红利计算,养老账户可以累积到64.8万元。这笔养老基金可以随时支取,既可以一次性取出,也可以部分支取,而公司的祝福金和红利也将继续陪伴一生。
最后,建议妻子为自己购买高额的综合意外险,保障生活中的方方面面的风险,在面临风险时,将对家庭和生活的负面影响降到最低。
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