如何用保险新品筹划养老和教育金

金秋十月，又是一年重阳到。

商业保险可用于养老筹划

也许大家还记得，今年上半年，北师大金融研究中心教授钟伟在某杂志发表文章，称到2027年退休的居民，大约需要准备300万~500万元的养老金，而北京、上海、广州等一线大城市的居民，到时预备1000万元养老恐怕也不够。

"1000万元养老未必够"，真的如此吗？

当时，钟伟的这个言论甫一发表，就引起了轩然大波，引发各方争议。

钟伟教授自己的分析是，在他看来，1990年，我国M2(广义货币供应量)、M1(狭义货币供应量)和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿元，不到20年间，分别增长了26倍、22倍和12倍。正因为本币在国内不断贬值，导致通货膨胀，因此，如果央行印钞速度不能够放慢下来，17年以后，居民养老压力是非常大的。

而且，他认为，因为我国社保起步晚，缺口大，因此今后需要个人筹备的养老金额度也是要求非常高的。

实际上，如果考虑到通货膨胀、货币贬值、社保基金的缺口等因素对个人退休计划的影响，钟伟教授抛出"2027年一线城市预备1000万元养老也未必够"这样一个的观点，并非"耸人听闻"，不是为了吓唬普通老百姓，而是为了讲明退休理财、退休规划的重要性和紧迫性。

的确，个人养老缺口这个数字到底会是多少，更多的是一个提示、警示作用--普通老百姓不论年龄大小，一定要有养老理财的意识，至少通过一定的理财产品配置跑赢CPI，跑赢货币贬值的速度，不要让通货膨胀侵蚀掉自己好不容易积累下来的资产。

至于具体的养老理财工具，包括保险、基金、股票、储蓄等，其中商业养老保险是非常重要的一块。

因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，而保险类工具恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。

具体产品方面，以太平人寿近日在全国各大银行、邮政网点就新推出的一款银保理财产品--太平财富成长一号两全保险(分红型)为例，这类商业保险可以作为社会统筹养老保险的补充之一，消费者可以根据自己的经济状况来选择每年的缴费额度，从而锁定自己将来能够领取的养老金金额。同时，该产品的投保客户投保后，还将获赠高额的公共交通意外和私家车意外保障。

而长生人寿近期在江浙沪地区个险渠道推出的一款"耀万年终身年金保险"，则是可以终身领取的分红型年金保险计划。投保者缴费期一旦期满，立即可每年领取保额的10%直到终身，另外还可享受红利配给，可以真正做到"活到老、领到老"，以抵抗现代人面临的"活得太久"的长寿风险。