专业健康保险发展新趋势

“新医改中保险公司，尤其是专业健康保险公司，其最靓丽的特征是通过专业化服务提高全民医保资金使用效率”，保险专家郝演苏在接受本报记者采访时一语道出其中内涵。

在新医改政策出台前，有担心由于健康保险公司主要从事补充医疗保险部分，一旦新医改实施提升全民保障水平，会对现有的保险业务带来冲击。

但刚刚公布的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》给了一颗“定心丸”。意见明确了近期（到2011年）和远期（到2020年）医药卫生体制改革的目标，并提出“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”。

郝演苏表示，这为专业健康保险公司参与为政府经办基本医疗保险试点，更好地发挥健康保障和健康管理作用提供了重要契机。也给了专业健康保险公司一张“准生证”，为新医改提供健康管理能在政府与民众间搭建起桥梁，有效地节约社会资金，防止社保中出现“跑冒滴漏”现象。

据了解，中国第一家专业健康险公司，占有我国专业健康险市场份额90%以上的人保健康保险公司，目前已经在部分市场中试点性开展业务。如在广东省湛江市和陕西省咸阳市，当地健康保险公司分别与地方政府等相关部门签订协议，政府在医疗保障体制改革中引入商业保险等市场手段，使城乡居民在不增加个人负担的情况下，享受到了更高水平的医疗保障和医疗服务，充分体现出商业保险对基本医疗保险资金的放大效应。

人保健康公司总裁李玉泉在接受记者采访时指出，建立覆盖城乡的医疗保障体系，需要社会医疗保险、商业健康保险、医疗救助等的协调发展和共同推动。对于人保健康来说，借助于国家新医改方案出台的有利时机，全面参与医疗保障体系建设，为广大人民群众提供多层次、多样化健康保障和健康管理服务，既是时代赋予的使命，也是人保健康兴司立业的内在需要。

据他透露，截至2008年底，人保健康公司接受政府委托，通过承办与政府基本医疗保障政策相配套的补充医疗保险业务，解决了基本医疗补偿不足问题。其社保补充业务已经覆盖到14个省的53个地市，承保人群约2500万。今年1-2月，公司开拓的社保补充大额业务项目就有6个，共实现保费收入3.14亿元。

从国际经验来看，政府负责筹资，向商业保险机构购买社会医疗保障服务，提高社会基本医疗保障制度运行效率和服务水平，已经成为一种趋势。

“风险管控是健康保险的经营难点，健康保险业务尤其是社保补充、基本医疗经办类业务、健康管理服务等业务，属于专业化程度高、经营风险大、成本投入高、社会敏感性强的特殊领域，政府和民众都特别关注。经营这类业务，需要搭建专门的信息平台，组建专门的风险管理和服务队伍，以高度的社会责任感，坚持长期、稳健经营，逐步体现经营成效”李玉泉对记者说。

“目前，民众尚不能借助社保实现异地看病，而如果交给专业健康保险公司操作，有望利用商业化的平台，实现全国联网，异地看病不再难”，--郝演苏指出其中未来发展趋势。

目前，一些非专业性保险公司将此类业务作为开拓其他业务的敲门砖，实施低价策略，对风险的特殊性缺乏足够认识，绝大部分业务处于亏损状态。

李玉泉表示，如果监管政策不对社保补充等业务制定严格的准入条件，有效规范市场行为，并逐步实施专营政策保护，很难抑制非理性价格战和短期经营行为，不仅对刚刚起步的专业健康保险公司控制经营风险带来很大压力，而且破坏保险资源，最终损害民众利益和保险行业的社会形象。

有关专家也表示，希望监管机构尽快制定和细化鼓励专业健康保险公司优先参与医疗保障体系建设的政策和措施，先行试点，在试点成功的基础上全面推广，并逐步实现对健康保险专营。