市民有必要购买公交意外险吗？

专家认为，综合交通意外险已经涵盖了所有内容

成都公交车日前燃烧事情，让人们重新关注意外险。究竟市民有没有必要单独购买公交意外险，还是购买综合交通意外险更好，本期理财宝典邀请了保险专家来解读。 

专家认为，人日常生活的意外风险是无处不在的，应该综合保障。 

意外不只公交事故 

成都公交车燃烧事件，造成了27人死亡。有媒体报道称，对于这种我们日常乘坐的公交车辆，却只有一家保险公司推出了公交车专用意外险，但在9年中也没有卖出一份。对此，记者在各大保险公司采访了解到，目前绝大部分保险公司都没有针对乘坐公交车单独设立意外险，而是推出包含了乘坐公交、火车、出租车、轮船、飞机等交通工具的风险在内的综合交通意外险。此外，就是在普通的意外险中，乘坐交通工具的相关事故风险也均在保障范围之内。“单独的公交车意外险其实用处不大，它规定的保障只限于从上车到下车，而人日常生活的意外风险是无处不在的，应该综合保障。”寿险业专家对记者表示。 

几百元就可保各种意外 

在保险投保的理论中，意外险等保障型险种，是必须首先配置的。而记者在采访中发现，目前所有的寿险和财险公司，都有意外险产品销售，而一般一年期产品的价格在100元到1000元之间，除非特殊约定，一般都可以承保日常生活中的各种意外风险。 

以中国人寿的意外险产品为例，目前主要有136元的意外险、380元的白金吉祥卡和798元的金钻卡等几种产品，保额也从身故或全残的10万元到48万元不等。此外，目前以太平人寿为首的一些保险公司也推出了网上或电话购买、激活的意外险产品，10万元的身故保额价格也大多在百元左右。 

保额应为5倍年薪 

对于意外险的投保额度，太平人寿理财顾问许耀告诉记者，确定额度要结合被保险人的工作情况、家庭状况来考虑，例如是否要经常外出作业、是否为家庭支柱等，一般的身故或全残额度要为其年收入的5倍左右。此外，许耀提醒市民，目前意外险除了身故、致残等责任外，还包含有意外医疗或住院医疗等责任，挑选时需要多长个心眼。“意外主险(身故、致残等)责任是无上限的，市民可以在多家保险公司购买多份产品。但是其中的医疗责任是不可以重复理赔的，因此只需要选择一家公司的产品买够额度即可。”据他介绍，一般意外险投保的年龄从0岁到60岁左右，除10天至一年的短期产品外，也有10年期等长期产品可供选择，由于保证续保，费率略高。 

点评 

1。意外险产品要注意医疗责任的赔付。例如以上的这两款产品，第一款是每次赔付有限额，但每年不限次数，第二款产品是不限次数，但每年的报销总额有限。投保时可根据实际情况选择。 

2。发生意外事故后，一般意外险都只承认在二级以上的医院就诊凭证。但如果是特殊情况，保险公司一般也允许就近急诊，情况稳定后可转入二级以上医院。如果发生此类情况，客户最好能第一时间与自己的代理人或者保险公司取得联系，报告相关情况，避免日后理赔出现纠纷。 

3。在医疗方面，一般意外险也都约定有社保与非社保报销比例，有社保的人可以报销90%，无社保的则一般在70%到80%，而报销的用药也大多为社保内用药，个别公司会增加一些非社保用药的报销，但一般有总额限制。 

4。对于经常外出的人，可以考虑在普通意外险基础上，增加一份交通意外险，一般20万元保额，年保费在200元以内。而对于临时需要外出或旅游的人，可以考虑临时增加一份短期意外险，增加保障。 

5。有的意外险中，对于医疗责任设有免赔额，在数额标注之下的不赔付，只有超过额度的才规定比例赔偿。 

6。除身故和全残外，一般意外险对于其他伤残是按照伤残等级，按比例赔付，所以购买一份10万元的意外险，不代表一出险就能获得10万元全额赔偿。 

案例 

产品一：某寿险公司的综合意外医疗险 

30 岁男性，普通公司职员，年缴保费 560 元 

保障：身故或全残保额15 万元 

每次5000 元的意外医疗赔付 

每次3000 元的住院医疗赔付 

每次3000 元的手术费用(门诊和住院) 

住院期间每天30 元的住院津贴(入住 ICU，津贴翻倍) 

产品二：某寿险公司的金钻卡产品 

30 岁男性，普通公司职员，年缴保费 798 元 

保障：身故或全残责任48 万元 

每年20000 元医疗赔付(意外和疾病) 

住院期间每天90 元的住院津贴