商业健康保险市场回顾与展望

　　2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.46％，占人身保险总保费的8.8％ 。在业务总量继续增长的同时，健康保险市场和产品结构进一步优化。2006年，近100家保险公司开办了各类健康保险业务，其中包括：人保健康、平安健康等4家专业健康险公司，形成了经营主体多元化的竞争格局，专业健康险公司的保费收入近10亿元，市场份额提升较快。

　　回顾2006年，我国健康保险走过了不平凡的一年，在医疗保障体系改革的形势下，健康保险制度的建设和业务发展都取得了一些成就，健康保险监管出新规，消费者信心增强；业务总量增长，结构进一步优化；发展空间进一步拓展，服务领域进一步扩大；专业化经营水平得到提升，行业供给能力增强。

　　展望2007年，商业健康保险将提升在整个国家的医疗保障体制中的地位，成为我国医疗保障体系的重要组成部分，为国民提供医疗保障、解决百姓医疗费用问题，为医疗卫生体制改革和卫生健康事业的发展做出贡献。

　　健康保险监管出新规 消费者信心增强

　　2006年，健康保险在制度建设方面取得了两项重大进展：一是《健康保险管理办法》颁布实施（以下简称《办法》）；二是中国保险行业协会向国内各寿险公司及健康险公司下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》及《重大疾病保险知识问答》的征求意见稿。《办法》和重疾险定义目的都在于保护消费者利益，重建消费者的信心。

　　众所周知，健康保险市场发展的关键是建立消费者的信心，而建立消费者信心的关键在于对被保险人合法利益的保护。《办法》的颁布实施以及重疾险定义的统一和规范有利于维护被保险人的利益，重建消费者的信心，将为健康保险市场的良好发展奠定坚实的基础。

　　业务总量增长 结构进一步优化

　　近年来，我国健康保险业务量迅速增长。十六大以来，商业健康保险快速发展，年均增长速度高于30％。2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.46％，占人身保险总保费的8.8％ 。在业务总量继续增长的同时，健康保险市场和产品结构进一步优化。2006年，近100家保险公司开办了各类健康保险业务，其中包括：人保健康、平安健康等4家专业健康险公司，形成了经营主体多元化的竞争格局，专业健康险公司的保费收入近10亿元，市场份额提升较快。

　　另外，健康保险的产品结构进一步优化。目前已提供健康保险产品近千种，分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和长期护理保险四大类，并开始向居民的健康管理等服务领域延伸。目前虽然产品仍然以疾病保险和医疗保险为主导，但失能收入损失保险和长期护理保险也得到了较快的发展，健康保障功能进一步显现。

　　但总体而言，目前我国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2％增至2005年的8.4％，2006年的8.81％ ；该比例自2003年起相对稳定，无显著增加。国际经验显示：一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一般要在30％左右。 商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小，与居民对健康保障的需求还有很大的差距。2005年全国医疗费用支出7400多亿元，同期商业保险支出仅180多亿元，剔除社保因素，个人负担的医疗费用约5800亿元，缺口78％。而同年健康保险提供的医疗费用支出只占到全国医疗费用支出的3％，个人自付部分的6％。这种保障力度与保险业发达国家相比，有很大的差距。比如在美国，其商业医疗保险费用支出占全国医疗费用总支出的54％，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63％。