社保与商业保险保为何不可相互替代

社保是国家的福利，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

　　1、社保一般没有生命保额。

主力资金流入个股(02/02) 某些股割肉出逃肯定后悔 突发暴涨很可能不期而至 股民福音：套牢股票有救了! 　　若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。

　　真实案例：我同事的朋友，在某银行工作了10年后离职，按规定要缴15年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的5年，结果刚缴了4年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。

　　试问：在一个火化费几千元以上、墓地费几千元的城市，3000元能做什么？他的离世不但带给家人的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。

　2、社保没有豁免保费的功能。

　　比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病(包括因意外导致)时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，合同仍然有效，而社保还是要缴的。

　　3、社保没有投资功能。

　　作为社会福利，国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。

　　4、养老仅靠社保的是不够的。

　　成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。

　　社保是国家的福利，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

　　举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。

　　5、社保没有避税功能。

　　而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。

　　我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

　　6、商业保险的帐户是不能冻结的，也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。

　　举例：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

　 7、社保只报销《社保药品目录》中的药品。

　　也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的，而商业保险却是可以的。

　　OTC(OverThecounter)非处方药物，我国卫生部医政司是这样定义的：它是消费者可不经过医生处方，直接从药房或药店购买的药品，而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品，即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。

　　OTC中又分甲类OTC和乙类OTC。甲类(红色)的可在医院、药店销售；乙类(绿色)的是可以在医院、药店、超市、宾馆等地方销售。

　　(买非处方药(OTC)红绿要分清，包装盒上OTC标识为绿色，安全性高，不良反应小，红色宜遵医嘱服。)

　　相对于OTC，RX是指必须凭借执业医师或医生开取的处方方可购买的药品。

　　由于非处方药可不需医师的指导自行服用，所以非处方药的药品一般具有安全、有效、价廉、方便的特点。

　　目前我国公布的OTC类药品化学类一共有1154种，中药类有4420种(截止到2009年7月20日)，全部信息可以在国家食品药品监督管理局的网站上查询。

　　《基本医疗保险药品目录》分为“甲类目录”和“乙类目录”两类。其中“甲类目录”的药品是临床治疗必需，使用广泛，疗效好，同类药品中价格适中的药品。

　　“甲类目录”由国家统一制定，各地不得调整。基本医疗保险参保人员使用“甲类目录”的药品所发生的费用，按基本医疗保险的规定支付。

　　“乙类目录”的药品是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比“甲类目录”药品价格略高的药品。基本医疗保险的参保人员自付一定比例，再按基本医疗保险的规定支付。所以，乙类也不是自费药，是部分自付，比例各个药品不一样。otc甲乙分类是根据药品的用药安全性，乙类比甲类安全，患者可以自行选择服用。

　　丙类药品。指的多为保健药品、新出的药品，根据国家医保政策此类药品是不予报销的

　　简单说，“甲类药品”100%报销，“乙类药品”只报销一部分，“丙类药品”不报销。

　　8、社保对医疗实行的是报销方法，而商业保险多了一种补偿方法。

　　举例：商业保险中，只要确诊为重大疾病，无论花费是多少，都可按合同约定一次性给付数10万的医疗费，而社保是不可以的。