万能险是人人都可以买的吗？

7月以来，各主要保险公司连续下调万能险结息利率，其中平安连续下调万能险利率至3.75%，泰康下调至3.875%，国寿维持4%（注：平安最新万能险结息利率是9月份的数据，泰康、国寿采用了8月份的数据、9月份的数据尚未公布）。就8月份各主要保险公司公布的中报、及保监会披露的寿险行业投资收益情况分析，万能险的利率可能进一步走低。那么在此背景下，作为普通的工薪家庭、个体保费支出5、6000元，选择万能险还适合吗？

假设30岁男性，每年保费支出6000元、交费期持续20年。就此选择不同产品做一对比，如果客户选择“国寿康宁终身重大疾病保险”，那么他能够获得20万的寿险和重大疾病保险保障，保障期为终身；若选择“国寿瑞祥终身寿险A（万能型）”，附加“国寿安康提前给付重大疾病保险”，寿险和重大疾病保险的基本保额设定为20万，那么他获得的保障及收益情况主要与国寿万能险的结算利率相关，同时受费率波动影响。

假设保险公司依照正常费率收费，结算利率4.5%。那么我们可以看到其个人账户价值在60岁时已经可以超过20万，80岁时达到57万，保障期持续终身。

假设保险公司依照正常费率收费，结算利率3.5%。那么其个人账户价值在60岁时为18万，80岁时达到36万，保障期持续终身。

假设保险公司依照正常费率收费，结算利率2.5%（瑞祥的保底收益）。那么其个人账户价值在60岁时为14万，80岁时仅剩9万，保障期持续到84岁。