我国健康险产业战略分析

产业总体评价
中国社会医疗保障制度的变革以及居民可支配国民收入的增长是推动健康险产业快速成长的重要动力。随着我国经济发展的快速增长，人民生活水平日益提高，消费者对自身和家庭的健康保险意识及需求正在逐步增大。另一方面，人口老龄化的趋势以及医疗费用的逐年十：涨，激发了社会对健康保险的强烈需求。同时，我国的商业健康险处于初创期，保险深度和保险密度都不高，市场饱和度低，发展空间巨人。从保险密度来看，中国商业健康保险普及率偏低。据统计，2002年中国商业健康保险保费收入为121.55亿元，人均健康险保费支出约为9.38元，远远低于同期237.6元的全国保险密度平均水干。2002年全国商业健康保险的覆盖面为1.12亿人，约占全国总人口的8.6%。从保险深度来看，中国商业健康保险占国内生产总值(GDP)的比重偏小。2002年中国国内生产总值为104790.6亿元，健康险保费收人为121.55亿元，两者相比，健康险保费收入占GDP的比重仅为0.116%，而同期美国占GDP的比重为13-14%，德国、澳大利亚为8-9%，日本、英国为6-7%。由此可见，我国健康险产业具有很高的市场增长率和利润率。但高额利润所带来的必然是更多逐利资本，所以会吸引更多的具有很强的进攻欲望潜在进入者，产业竞争强度在未来几年内会急剧增加。
宏观产业环境分析
在供给与需求分析中，需求显然占有主导地位。同时在中国目前的市场经济环境中，健康险产品供给更多的是受企业内部行为决定。因此，本文的分析主要着眼于影响健康险需求的产业环境。
1.国民收入和人口因素
作为一种消费品，健康险产品与国民收入呈正相关。事实上正是经济改革带来的国民生产总值迅猛增长，才促使中国保险业的发展。国民收入对健康险需求的拉动，在今后一段时间内仍十分有效，将成为推动健康险产业向前发展的重要因素。人口素质也影响着健康险需求。研究表明，受教育程度越高，对风险越敏感，也越倾向于购买保险以转嫁风险。中国人口结构的老龄化，也是促进健康保险需求的一个重要影响因素。这些人口因素的变化趋势给健康险发展带来一定的市场空间。
2.社会医疗保障制度
社会医疗保障制度改革的全面深入，为商业健康保险提供了广阔的发展空间。目前，这种以“低水平、广覆盖”为主要特征的新型医疗保险制度，仅保障城镇在岗职工，而广大的乡镇企业职工、部分城镇居民、9亿农村人口和大中小学生均未在保障范围之列。据估计，目前大约有76%以上的全国人口没有参加任何医疗保险。这部分人群的医疗保障需求问题，只能通过商业健康保险等形式得以解决。同时，“低水平”只能为参保人员提供基本医疗保障，不能满足其对重病、大病的医疗保障需求，现有医疗保险体制下的这种“高水平”医疗保险供需缺口的存在，为商业健康保险提供了无限商机。据初步测算，城镇补充医疗和农民基本医疗的保费潜力高达千亿元人民币。因此，可以预见，健康险产业存在着较大的成长空间。
3.国家政策的大力支持
国务院在一系列的文件中指出，超过最高支付限额的医疗费用可以通过商业性医疗保险等途径解决。同时还规定，为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消费水平，在参加基本医疗保险的基础上，允许有条件的企业建立职工补充医疗保险，保险费在职工工资总额4%以内部分，从应付福利费中列支，应付福利费不足部分，作为劳动保险费直接列入成本(费用)。这是国家给企业的优惠政策，也是鼓励商业性补充医疗保险发展的政策支持。同时，