谁在购买天价保险

富人躲避遗产税

今年8月，美国宣布了遗产税暂停一年的消息，再次引起中国人对遗产税的关注。尽管中国人离遗产税还有多远依然是一个还在争论的话题，但是征收遗产税是一个大方向已经成为共识。因此，一些保险公司正是看到这部分客户的需求，纷纷推出大额寿险产品，其中合理规避遗产税成为营销卖点。

从事能源行业的刘先生就是这样一位客户，据他介绍，因为自己所在的行业这几年越来越受到人们的重视，生意也越来越好，因此积累了一定的经济基础。但是，身为富人的刘先生却始终有一些担心，怕自己辛苦挣来的这份家产因为政策的原因而缩水。因为同样的担心，他周围很多做生意的朋友纷纷选择了移民，而刘先生并不愿意跟风，于是，他也做出了几点应对措施，包括尽量增加不动产投资、选择长期基金定投、购买保险等。其中，购买保险的原因之一就是听说可以有机会避免遗产税。

刘先生投保的是一种返利型人寿保险，年缴保费50万，需连缴10年。他说，“我都四张多了，并没有太多的高消费习惯，现在的积蓄养老已经不是问题了，只是希望子女能够尽可能多地合法继承自己的家业。前段时间，有朋友告诉我，通过购买保险能合理规避遗产税，一方面能为孩子提供保障，另一方面还可以合理避税。反正我的钱很多都闲着，这样总比存银行强多了。”据了解，现在确实有一些富人开始意识到合理规避遗产税的问题，类似刘先生这样年缴保费在50万以上的不是个案。据汇源律师事务所的魏晓东介绍，虽然现在国家仍未征收遗产税，但很多人早做打算，有一定经济实力的人群中购买大额人寿保险就是出于这样的目的。就拿目前的一些人寿保险为例，如客户选择年缴费50万，连缴10年这样的险种，那么自其缴费第二个月就开始返款，年返生存金共为5万元左右，可一直返至客户90岁，而且在客户达到一定年龄后会返还本金和一定的红利，这一部分的保险金所得都是不计入遗产税征收范围内的。

商人分散生意风险

中荷人寿北京分公司的客户经理张亚玲说，尽管他们公司是荷兰的ING集团和北京银行今年重新整合重组的，成立时间相对较短，但是这样的情况已经出现了。北京公司这边还不是特别明显，最近在他们的大连分公司有多起大额保单成交。究其根本原因，是由于保险的安全特性决定的。据张亚玲介绍，他们的很多客户尽管经济实力很强，但是由于生意场上的形势有时瞬息万变，所以很多人有了寻求保障的需求。

崔先生就是这样的一位，他手下有一个建筑公司和一个电器安装公司，经常同时有几个工地同时开工，按说生意相当不错，但是行业的特性让他不敢有丝毫怠慢，”我的这两个公司有个共同点，就是回款较慢，经常需要垫资施工，而且甲方和我们以及我们的下家供货方经常出现三角债，有时候钱要不回来，有时候拿实物抵账，像我开的A8L就是这么来的，八十万的工程款没收回来，就把车开回来了，所以经营风险较大。”另外，崔先生还说，“建筑公司和安装公司都是劳动密集型产业，每天都有少则几十、多则上百个工人在施工，于是经常有工伤的情况出现，在这方面也赔了不少钱，心理总觉得有点不踏实。”于是，崔先生一咬牙，干脆把最近结回的一笔50万工程款全买了保险，按他的话说，“反正如果不买保险也可能做别的消费了。”

对于这种情况，中荷人寿的客户经理张亚玲认为，保险有这样的独特保障功能就是即使公司破产了，保险也不会被用来抵债，任何人都不能动用保险抵债。恰恰相反，如果投保人愿意，这样的大额保单还可以用来抵押贷款，这对于那些风险较高的行业老板来说，确实起到了很大的保障作用。