普通职工的“富裕”退休

网友资料

李女士，39岁，大专，是湖北武汉某企业职工，本人月收入6700元，年终奖11000元；其他家人，月收入8000元；家庭日常月支出4000元，保险费年支出7800元，教育费16500元。有两套房子：自住房130平方米，出租房48平方米；家庭现金及活期存款有20万元，定期存款10万元，基金12万，股票4.5万，房产价值90万元，汽车及家电价值19万。 

家庭保险状况：本人单位有三金一险，商业保险人寿和意外；爱人也有三金一险，商业保险人寿和住院。

希望退休过上富裕的生活和在5-8年内财产达到100万。对投资风险可以忍受亏损50％。

现金规划

由于李女士家庭的收入稳定，目前没有可预计的大额开支。因此家庭备用金留1.5万即可，此部分资金可考虑活期存款、银行开放式现金理财产品或货币基金。

投资规划

由于李女士目前已拥有两套住房并已购买汽车，预计近期不会有大额支出。另外，李女士的风险承受能力较高，在投资规划上可重点考虑收益性即配置风险型资产。建议配置25万券商集合理财或股票基金，若年化收益率为7％，则8年后本息合计约为43万。另外由于李女士的家庭月结余比例很高达到72.8％，这实际上是财务资源的浪费，一般家庭的月结余比例应控制在30％左右。建议李女士每月拿出6000元投资指数基金，目前的指数在2700点附近，比较适合做指数定投。如果按每月定投6000元计算，费率设为1％，若年化收益能达到7％，复利计算8年后此笔投资的本金加收益可达到76.1万。若其它条件不变，只是把期限拉长至20年，在李女士59岁的时候，本金收益之和预计可达到309万，此部分资金可用来养老。

为了保证资产的稳定性，不能将所有的资产都放到风险型资产，也要适当配置稳健型资产，建议配置15万银行信贷类理财产品或有保本条款的银行结构类理财产品，若年化收益率为4％，复利计算则8年后本息合计约为20.5万。

在收益性和稳定性的同时，我们还需要考虑资产的流动性。建议配置5万增强型债券基金，此类基金不但风险较低有一定收益性，且流动性也较好，赎回4天后到帐。若年化收益率为4％，则8年后本息合计约为6.8万。

保障规划

李女士的家庭年收入18.7万，而目前的年缴保费只有7800元，年保费收入比只有4.2％，而一般家庭的年保费收入比为10％。建议李女士增加保险方面的投入，可以考虑将每年的年终奖11000元增配保险，重点考虑分红型健康险和夫妻双方的养老险。

总结

此理财规划可以使李女士的家庭资产更为平衡，同时满足收益性、稳定性和流动性的需求。按此规划执行，8年后李女士家庭的总资产预计可达到150万左右，应该可以达到李女士的理财目标。从退休的角度看，保障规划和社保可以满足李女士有一个较为舒适的退休生活，而投资规划则可使李女士过上富裕的退休生活。