专家解读：如何让存款保险更保险？

       关系千家万户切身利益的《存款保险条例（征求意见稿）》，终于“千呼万唤始出来”了。但已习惯了国家信用对银行隐性担保的老百姓，面对陌生的“存款保险”，究竟如何才能让自己的存款既保险又增值？

       存款需要大搬家吗？

　　尽管《存款保险条例》已经多次被提及，但是突然驾到还是令储户们大感意外，尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑：50万元的“兜底”到底够不够？存款需要大搬家吗？

　　其实，根据人民银行测算，这一限额可以覆盖99.63%存款人的全部存款。中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示：“这意味着，绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

　　与此同时，广东金融学院院长陆磊认为：“大额存款都是"聪明钱"，他们与银行业务关系紧密，有能力了解银行经营的情况，不会轻易搬家。”

　　“鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里？

　　其实，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以“不把鸡蛋放在一个篮子里”，把存款分散在多家银行。

　　专家表示，少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制，可以防止存款进一步集中，是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。

　　储户把钱存在银行里，不能仅盯着“赔多少”，更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里，选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。

　　小银行的“篮子”靠谱么？

　　此轮降息后，小银行对于揽储表现出更大的冲劲，纷纷“一浮到顶”，但存款“搬家”却并不明显，不少人担心：小银行的“篮子”是否靠谱？

　　“如果没有存款保险制度，不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全，这使得大银行业务量越来越大，占据市场主导地位，也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑，从而降低市场准入门槛，促进市场竞争。

　　一方面，存款保险制度可以增强小银行的信用，推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展；另一方面，市场淘汰机制的形成将给银行以压力，促进其改善经营。

　　“存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制，可以有效约束小银行的风险行为，对银行的稳健经营起到正向激励作用。”专家指出。