新一站保险 保险学堂 保险研究与评论 商业保险不喜保障大风险 广大农民急切需要农业保险

商业保险不喜保障大风险 广大农民急切需要农业保险

发布日期: 2013.06.19

导读:目前,在深化保险改革的背景下,农业保险的试验因为缺乏明确的业务定位和足够的政策法规支持,其业务大大萎缩,这场主要由商业保险公司进行的农业保险试验即将走到尽头。保险的数理原理就是概率论中的大数法则,有大量风险单位投保才可能分散风险。

在2013年的第一场雪影响下,这几天长三角不少地方的农户有点焦急。浙江不少地方由于积雪、冰冻等原因进行了交通管制,让农产品的运输成了大问题。不少农户还担心,如果积雪增多,造成农业大棚损坏,整年的收益都会打上不少折扣。

每次遇到各种极端天气,类似问题总会特别有共鸣。了解到,造成农户忧心的主要原因,与目前农业保险发展速度慢,险种单一,理赔标准低等因素有一定关系。不少农户表示,希望能够推出覆盖广、门槛低、保障全的农业保险产品,满足现代农业发展的需要。目前,长三角不少地方都正在探索开展特色农业保险品种试点工作。保险公司负责人也表示,将会积极开发新险种,把更多的农作物和农业设施纳入到农业保险范畴内,保护农户的心血。

商业险种“就易避难”

元旦以来,农享网负责人徐亚锋每天都会接到不少农户的求助电话。“一般来说,冬季雨雪对农作物的直接损害比较小,对农户的主要影响集中在因道路不畅导致的运输困难。而在现有的农业保险里,因为道路积雪运不出去导致农产品腐烂,一般是不在承保范围里的。一些处于山区的农户可能因此遭受巨大损失。”

除了运输因素,现有农业保险在不少领域都是空白,让农户一年四季提心吊胆。比如海水养殖业,去年夏天的一场 “海葵”台风,让宁波象山16.4万多亩养殖围塘受淹,有的养殖大户损失超过30万元,由于没上保险,损失只能由自己承担。象山海洋与渔业局负责人表示,像海水养殖这样风险很高的产业,一直没有保险公司愿意推出相关险种。又如对养猪的保险,一般保险公司规定只有10公斤以上生猪和能繁育母猪才能入保,有的养猪户在突然低温下大量小猪被冻死,却都不在理赔范围内,损失高达上百万元。

政策性农保唱主角

目前我国开展的农业保险,主要是政策性农保,即由政府通过保费补贴等政策进行扶持。意识到农业保险对农业的重要性,近年来各地政府都在积极推进相关工作。如浙江省夏有台风,冬有雨雪,气候条件复杂,2006年政策性农业开始在浙江试点,3年后在全省铺开。经过这6年多的发展,政府在农业保险方面的投入也越来越多。以宁波市为例,从2006年起,宁波市财政每年安排1000万元专项资金用于农户的保费补贴,经逐年增加,到2012年已增加到4000万元,并由县级财政相应配套,对参保品种由财政给予不低于50%的保费补贴。在海宁市,农户平均保费负担只有19%,五年累计向参保农户提供赔款1920多万元。对于补偿农业灾害损失,提高农业抗风险能力起到了重要的作用。

在扩大参保品种方面,浙江省也做出了积极尝试。去年3月,浙江省人民政府办公厅下发 《关于鼓励开展特色农业保险品种试点工作的通知》,要求各地根据实际,在省级试点险种目录中选择1个地方政府支持力度大、农户参保积极性高、制度设计科学、可持续发展的险种开展试点,期限为3年。3年后经审查试点成功的便可列入省级险种。浙江省财政对批准的省级试点险种将按 “以奖代补”的方式,以不同比例给予一定保费补贴。这次被列入试点目录的,包括茶叶、食用菌、葡萄、棉花、花卉、经济林果、蚕、兔、羊、龟鳖、南美白对虾、贝类、糖料作物等13个品种。目前,嘉兴市已确定把在当地种植量比较大的蘑菇(食用菌),列为今年政策性农业保险试点品种。

何时迈过起步阶段

一面是政府不断加大投入,一面还有不少农户为农保的“缺位”发愁。农业保险究竟还“缺”些什么?有保险业内人士指出,与目前相对成熟的城市商业保险市场相比,农业保险市场目前仍处于起步阶段。主要原因是保险公司涉足仍比较谨慎。“农业生产面临的风险很大,一方面发生频率相对较高,一旦发生损失又往往非常巨大,小型的保险公司甚至会被牵连破产。而由于农民的给付能力比较低,农村保险的盈利空间相对较小。出于这些考虑,保险公司不肯轻易涉足农业保险。”人保财险浙江分公司有关负责人表示,从保险公司的角度,将积极开发新险种,争取把更多的农作物和农业设施纳入到农业保险范畴内。但为了避免出现入不敷出的尴尬局面,政府仍需加大扶持力度。

此外,农险标的面广量大,专业性强,时效性高,“定损难”一直是困扰保险公司和农户的难题。在这个方面,政府应加强协调和监管,通过完善市、县、乡镇、村四级政策性农险工作网络和农险队伍,加强村镇联络员、协保员队伍建设,完善专家技术人员队伍等措施,进一步优化理赔服务,指导共保体及时做好理赔,充分利用和发挥政府与市场两方面的优势,将政策性功能与市场机制相结合,建立具有中国特色和高效率的多渠道农业巨灾风险分担机制。

还有业内人士建议,政府在增加财政投入,提高对政策性农业保险的扶持力度的同时,还要及时协调解决条款修订、定损理赔等问题,与共保体一起科学厘定保险费率,适当调整风险分担机制。

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