分红险利好格局难改 退保率维持较高比重

“现在新产品推出的速度越来越快，因为市场开发的速度加快了，产品也要适应市场的需要。”1月21日，某银行系保险公司有关部门负责人在和《每日经济新闻》交流时表示。一位合资保险公司总经理 ：“从中国现有的保险产品来说，应该说国际上通行的主要保险产品，国内都有了。”

不过，从国内保险产品的销售情况来看，分红险依旧是寿险的单一主角。对于即将面临的给付潮，业内人士表示，如果2013年退保率依旧维持较高比重，保险公司将面临较大压力。

随着2012年健康险的热销，各家险企开年纷纷看好此项业务前景。

分红险格局难改

尽管屡遭诟病，但保险业一险独大的情景要向“百花齐放”转变，依旧前路漫漫。

从近三年保险产品的销售情况来看，2010年国寿鸿盈两全保险（分红型）、国寿鸿富两全保险（分红型）分别以686亿元、398.9亿元的保费收入成为该年度最畅销的保险产品；2011年，从寿险业原保险合同保费收入险种结构来看，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为49.3%、78.2%、92.8%；2012年上半年，中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。

《每日经济新闻》发现，事实上，在中国保险业突进的数年间，分红险扮演了“中军主帅”的角色。在寿险业高利率产品驱动、营销员销售驱动、新型产品驱动和银保业务驱动等四个高速增长期，分红险、投连险和万能险等创新产品热销。不过，分红险在2001~2002年、2007~2008年热销的十年期、五年期产品，预计将在2013年迎来给付高峰期。

对此，行业人士分析也认为，尽管寿险业并非首次面临分红险满期给付的高峰，但对于退保率居高不下的寿险公司来说，如果2013年退保率依旧维持较高比重，加上陆续到期的分红险保单满期给付，保险公司将面临较大的给付压力。

对此，有保险公司总裁室成员在接受《每日经济新闻》采访时表示：“近年来，保险业的发展环境发生了深刻变化，但保险业"跑马圈地"、"以保费论英雄"、"以市场份额论英雄"的发展模式仍然很难改变。”

“迫于竞争的压力，一些保险公司不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。分红险由于其产品结构简单、便于渠道销售而成为主力产品；相比之下，创新型的产品由于其产品结构较为复杂，在规模渠道中销售难度较大，因此销量很难上规模，这也导致保险业在产品和服务创新方面严重不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求。”

我们同时了解到，在2012年的实践中，虽然其他保险产品很难超分红险的市场份额，但一些保障、健康类的保险产品市场占比出现上升趋势。

如从上半年中国平安、中国太保、新华保险的保费收入险种结构分析来看，中国平安、中国太保、新华保险传统型保险占总保费的比重分别为3.7%（2011年上半年为3.0%）、15.0%（2011年上半年为14.5%）、0.7%（2011年上半年为0.6%）；中国平安、新华保险长期健康险占总保费的比重分别为5.2%（2011年上半年为4.6%）、5.6%（2011年上半年为5.0%）。

渠道促产品创新

值得一提的是，2012年健康险的热销，使得健康险成为寿险公司2013年产品布局中的重要一环。《每日经济新闻》记者从沪上部分保险公司了解到，一些公司将健康险作为“开门红”的主要利器。如中宏保险“多重给付重大疾病保险白金/钻石套餐”、太平人寿的“康颐金生C款”等保险产品，就瞄准了健康险市场。

随着 《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》等一系列政策的落地，商业保险机构参与构建“多层次医疗保障体系”的时机趋于成熟，诸多保险商也加快了对商业健康险的布局，力求在2013年“迈出更大的步伐”。

一位大型保险公司总裁认为，老龄化带来商业健康险和养老险广阔的市场前景。不过，如何让复杂的健康险产品在“批量化”的渠道中销售，是保险公司必须解决的难题。

在与行业人士交流时发现，新兴的保险销售渠道，需要与之匹配的保险产品。如去年走红的网销，就带动了万能险的销售；一些寿险公司在开拓跨国团险销售渠道时，也带动了团体医疗保险产品的开发与销售。

一位商业险公司总裁表示：“随着居民人口老龄化进程的加速，为保险业的发展和产品开发提供了新的空间。如以老年护理保障为例，随着老年人口的增加，致使缴费人群减少、享受人数增加、医疗费用增长，这些因素给医疗保障基金平衡造成了多方面的压力。这就急需建立多层次的医疗保障体系。而保险公司要分享其广阔前景，必须开发出与之相应的保险产品。”

近日，另一位保险公司内部高级管理人员说道：“今年我们将工作重点移至我加快团体医疗保险的开发与推广力度，做出这样的调整基于两点判断：一是国内医疗和养老的需求是非常巨大的；二是在外方股东生活的国家中，大致有90%的团体医疗保险客户与我们有合作关系，随着很多跨国公司到中国的运营，我们可以利用技术和客户这两点基础优势，与这些大型保险公司构建产生业务关系。”