保险和“3G”

"3G"概念保险产品的被保险人从"仅为配偶和子女"扩大到了老少三代人。 
玩转新概念的保险产品固然吸引眼球，但投保人如能灵活运用保险金的"共享"原则，那么即使买的是最常见的保险品种，也可使利益最大化，充分满足家庭财务需求。
保险和3G，风马牛不相及的两个字眼，在一款保险计划上被奇异地组合到一起。
这款套用"3G"概念的家庭保单出自光大永明人寿，可谓玩足噱头。事实上，产品中的3G指的是"三代人"（3 Generations），也就是说这款计划能够在一张保单内，实现一家三代人同时投保，家庭其他成员都可以从保险计划的附加险中各取所需，共同受益。
记者8月7日致电该公司客服了解情况，据悉，此款产品定于8月初上市，在北京、上海等该公司设有分公司的城市可以购买，但公司网站尚未正式挂出可供投保人查询的产品信息。
市面上早有雏形产品
纵观目前市面上的产品，类似这样"玩"概念的保险产品并非绝无仅有。
在向一些代理人咨询时，记者发现，在少数具有"家庭成员同时投保一张保单"功能的现有产品中，适用范围主要集中在配偶之间，也有个别产品同时适用于配偶和子女，这样的"2G"产品或许正是"3G"家庭保单的雏形。
以某中资寿险公司推出的一款被定义为"富人保险"的高端医疗险为例，投保人的配偶及子女都可以作为连带被保险人，享受全面的医疗保障。
而光大永明人寿的这款"3G"产品是在现有基础上的完善。具体来说，只要家庭成员中一人投保主险，其他人均可直接投保附加险，每张"3G"家庭保单最多可附带五个被保险人。
对于附带的被保险人而言，缴纳保费相对较低，在投保手续和后期管理上也更简单轻松。
值得注意的是，因为被保险人涉及三代人，不同年龄层次需求差别很大，所以保障内容也不像"配偶同保"的产品保障责任那样单一。
此款家庭保单产品对此的解决办法是大量增加可选附加险的范围：据悉，该保单的产品池中共包含2个主险和17个附加险，内容涵盖寿险、意外、重疾、医疗、教育基金、养老保障等，还有专门针对少儿、老年人和女性的特殊保障。此外，如果其中某一被保险人的保障因理赔终止，不会影响其他被保险人的保障。
家庭保单在被保险人的选择上非常灵活，只要被保险人和投保人有保险利益即可，投保人并不必须是被保险人之一。
"2G"共享保险金成风尚
其实，无论是套用"2G"还是"3G"的概念，抑或以后将拓展更加多层次的保障范围，这些产品所提倡的最重要的保险理念都是"共享"。
记者了解到，其实只要投保得宜，即使购买市面上最常见的产品，也可以实现投保利益的共享。
资深保险代理人徐小姐表示，目前，除了上述提到的家庭成员共享一款保险计划保单之外，共享保险金也是许多家庭买保险的新风尚。
"举个例子，现在许多年轻夫妇都喜欢在孩子刚出生的时候就买一些有成长、教育准备金功能的保险产品，针对这种需求，目前市场上销售比较热门的是年金返还类保险。此类产品一般可以保住本金，隔年就可以领取返还金--比如保额的10%，很多产品这部分金额都可逐年递增。"她表示，建立这样一个"小金库"，给孩子未来上高中、大学，甚至出国留学准备资金都是不错的选择。
但除此之外，徐小姐也指出，此类产品还有一个好处就是，花钱给孩子投保的父母本人也可分享返还金，用来养老。"简单来说就是一个产品，两代人用。"她表示。
对此，理财规划师杨永清也指出，少儿保险的用途有很多，并不局限于提供教育金。一般保险到期时，孩子20多岁已经毕业，此时父母正好面临退休，所以保险公司支付给孩子的生存给付刚好作为父母的养老金。
并且，由于孩子的年龄比较小，所以投保的时候价格比较低。孩子本人虽然是被保险人，但实际生活中，领取和支配保险金的人还是父母，到孩子成人之前都是如此。
换句话说，父母等于用较低的价格获得较高的保险金。据介绍，目前不少家庭都会按照这一需求来设计保险规划，一举两得。
灵活变现服务全面需求
这种"2G"共享理念还有更广泛的运用：一般来说，作为一家之主、经济支柱的投保人给自己购买的具备一定理财性质的产品，比如分红性质的保险理财产品，其保险金可以起到给父母养老、本人和配偶养老等准备作用。
比如一般市面上的分红型两全保险，保险金返还期通常比较稳定，比如隔年返还或者隔两年定期返还。有了稳定的现金流，一来可以确保投保人的资金安全，二来可以让投保人获得长达几十年的稳定收益，这样不仅可以补充投保人父母的赡养费，同时还可以补贴夫妻双方的养老金。
"夫妻双方如果不是同龄，可以选择给较年轻的一方买较高保费的产品，这样做可以节省一部分保费，而返还金的额度也提高很多，这样操作，实际上就是将一份保险用于夫妻双方共享。同样，老年人因为年纪的关系，超过50岁投保余地就很小了，那么正当壮年的子女就可以买分红险，日后可以用返还金贴补老人。"上述代理人徐小姐给出这样的投保贴士。
此外，她也指出，由于一般理财性质的产品有着灵活变现的功能，资金可以随时提取，也就是说，可以不按照定期返还的方式，而是选择在需要的时候一次性支取。
"假设投保人最关心的是子女教育和今后的养老生活费问题，并且，从生了孩子之后才开始投保，那么可以从第一期开始就选择不领取返还金，选择累积16年后，也就是孩子上高中时，每年支取一笔金额作为孩子的高中教育金，之后孩子读大学的四年中，每年可支取稍高额度的返还金作为大学教育金，然后再选择不领取，直到投保人退休。"徐小姐说，从需要的那年开始，再将积累的保险金按年领取。
这样操作，保险金"储蓄"在保险公司的时间就延长了，经由保险公司运作和打理资金的时间也越长，利息和分红收益都可能会有一定增加，可用时间和复利来取得利润的最大化。