小保费换来大保障

许多客户在购买保险时首先关注的一个问题是“我这份保险交多少钱？”诚然，每份保险的保费都是来自客户辛苦的劳动所得，让自己每一份钱都有价值，任何一位保险代理人都非常理解。但保险不同于其它商品，保费是与保额、保险责任、保险期限、交费年限等都有关联系的，是一个连动数。

事实上，在这一点上，任何一位专业的代理人的保险方案设计都会控制在合理的范围内，因为我们都知道，保费不能给家庭形成负担，形成压力，这是最起码的原则。从代理人的角度讲，在给客户分析一份保险计划的时候，除了了解保障缺口，更多的是分析保额的多少，从业一年多来，帮助很多家庭检视了他们的保单现状，发现一个共性，保障都很全，但是保障都不足。保险，是要在真正发生风险时，才能体现其价值，但真正到了风险发生的时候，再来意识到保额不足，往往为时已晚。那么，多少的保障才足呢？

一般保险重点都在意外、重疾、寿险三个方面，当然，还有住院报销、养老、教育，这几块这里不作探讨，这些需要更深层次的分析。意外经常发现很多朋友拒绝意外险或者买很少保额的意外险。他们的观点是意外不会发生在我身上，意外的几率低。是的，意外的发生率只有千分之三，很小的概率，但这个概率，出现在每一个人身上，只有两种情况。而一旦发生意外，发生的损失往往很大。同时，保险公司的精算原则也体现出，意外几率低，所以保费也相当便宜。按一类职业计算，一年只需一百多块即可保障十万的意外伤害、意外残疾。职业危险程度越高，保费越贵。但却更建议保更多。

现代人对健康越来越重视，所以买重疾险的人也越来越多。但很多时候，却并不了解重疾需要花多少钱，需要买多少保额才够。一般来说，一次重疾会发生三方面的损失：治病费用、后期护理、三五年收入中断。按照不同的家庭条件，不同的城市医疗消费水平，保额会不相同。但按照有关医疗机构统计，一次重疾的费用一般在万之间不等，甚至有更多的，六七十万上百万也不是偶然。遇到很多朋友，他们的收入不高，他们也购买了保险，可保额却在三五万，他们的回答是：我也想买多些，可以是收入不高啊。是的，保费控制了他们的合理保障。但这并不是没有办法解决的。通过检查保单发现，他们大多购买了分红险，储蓄返还型保险，而如果他们用消费型险种来做，保额是完全能做到正常合理水平的。

很多时候，很多人都不明白寿险是干什么的。寿险就是保障身故责任的，主要体现一个人的责任。人生在世，就是为了体现自己的价值和责任。