投保长期险需深入了解再按需投保

 市民李女士今年40岁，四年前购买了终身重疾保障，中间在业务员的劝说下，她又追加了保额至15万元，该保险品种一旦重疾发生，可赔付两倍保额，身故可赔付三倍保额，年缴保费8000多元。今年李女士感到每年交8000多元只保重疾，似乎不理想，她想能否将保单调整一下，重疾保额低一点，再增加一些分红型的养老保险，总保费不变更。但保险公司的回应很坚决，无论如何调整，均需先退保，再购买新保单。李女士很不解，一张缴费期限长达20年的保单，怎么就不允许中途变换一个保障内容呢？买保单时由于保险业务员不专业，投保人购买保单未必就是理性的，应当给投保人一个修正的机会。

昨日，深圳大学风险与保险管理系教师陈静称，中途转换保单，等于是投保人将转嫁给保险公司风险进行的调换，比如重疾降低，增加分红型养老，对于保险公司而言，这就是两种风险完全不同的产品，精算框架和费率完全不同。因此，很难随意变更。

深圳某保险公司客户服务部业务处负责人称，目前中国保险业，先退保再更换品种，各家公司均可做到。但如果说更换品种后，其保单生效期还是与老保单一致，没有一家公司做得到。有些设定了保单的转换期，但是，实质上也是退保后再买新保单，不过免去了核保、体检等环节，新保单的生效期也是更换调整的日期。

这位负责人分析称，客户认为缴费四年了，没出过险，但是，大数法则已经生效，保险公司已经付出了成本，因此，首先需要扣除成本才能变更险种。所谓扣除成本，对客户而言就是退保，即只能退现金价值。

精算原理不支持

中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为，金融产品的特性均具有不可变更性，不仅是保单，银行的一个五年期定期存款，如果不到期客户要提现，也只能获得活期利息，这是一个道理。

他表示，保险产品费率厘定很复杂，与投保人的身体状况、年龄、职业及经济周期情况等诸多变量相关。其中，任何一个变量发生了变化，都会影响费率。如果投保人希望保单未到期就变更保障内容，从精算上讲有太多变量无法预先设定，也就无法进行准确精算。“不仅中国保险业做不到，据我了解，西方国家也没有这种服务，根本上讲就是精算技术不支持。”

国外指数型保险专门对抗通胀

陈静老师认为，对于保险业来讲，最大限度地满足投保人的需求是永恒的话题，这方面中国保险业还大有空间可努力。中国保险产品品种仍待丰富。

比如投保前如何全面衡量投保人的各类风险，给投保人一个完整的、分阶段实施投保方案，更好满足投保人的需求。

另外，在产品丰富性上还大有可为。比如，能够对抗通胀的保险险种。国外就有指数化的保险产品，保险公司可以通过投资运营，确保投保人到期获得的保障不受CPI影响，也就是说保单保额不是一个死的数字。比如保额是10万元，指数型保险产品是保证保单到期时，该保单仍具有10万元的真实购买力，而不是10万元保额。

保单贴现给投保人一选择权

郝演苏教授介绍说，国外有保单贴现业务。相比退保能更大限度地保护投保人的利益。比如，某位长者的终身型保单，到期后身故加现金价值及投资收益的保单总收益为100万元，当这位长者活到七八十岁时，如果选择退保，就会损失身故利益。此时可将保单的受益权进行转换，比如以90万元贴现。对于长者来讲，这一贴现额好过退保所得，对保单贴现权的投资者来讲，其风险就是长者预期寿命究竟还有多少，活得太久，投资有损失，相反，投资获益可能很大。

中国为什么没有类似产品？郝演苏认为，根本原本是中国还没有大批投资超过20年、30年的保单，客户需求群并未成熟。

国外保单保障中途升级常见

另外，郝演苏介绍，国外同行还有产品升级服务值得我们学习。比如，一个投保人年交保费3000元，可能只保4种重疾，随着年龄增长，经济能力增加，可以追加部分保费将重疾范围扩大到10种，或者增加总保额。“有点类似软件升级，这个在国外很常见，但中国目前也做不到。”他说。