量体裁衣巧选医疗保险

“如果选择了费用型医疗保险，那我在进行报销时有没有什么讲究呢？”“如果在购买了费用型医疗保险的同时，还配置了社保等其他类型的保险，报销时会不会有冲突？”不少市民打来咨询电话，希望详细了解费用型医疗保险该如何报销。

对此，本报记者采访了路石律师事务所人身保险法律事务部主任胡序言律师。胡序言称，费用型医疗保险是针对被保人住院费用多少进行报销的，在报销的时候采用补偿原则，“因为任何保险都不能以获利为目的，这是保险的根本原理”。各家保险公司的费用型医疗产品在报销范围和赔付比例上都有规定条款。其中，有的费用型产品规定，报销范围须符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围；有的费用型医疗险保险范围则只是按费用多少规定不同费用的给付比例，如5000元以内赔付60%，2000元以内赔付70%等；有的费用型医疗险则须区别被保人是否同时拥有社保，如没有社保，则扣除一定比例的免赔额后按规定比例赔付，如有社保，则扣除社保报销后按比例赔付；还有的费用型医疗险范围更广、保额更高，对报销范围限制也更少，主要针对的是重大疾病发生的高额费用报销，当然，它的免赔额也更高。

以读者刘女士的情况为例。刘女士在某公司投保了费用型个人住院医疗保险，保额为4000元，因急性盆腔炎住院总共花费4000元，其中自费药物、理疗费用1000元，已经在社保报销2000元。那么不同的费用型医疗保险，报销时会有多大差异呢？第一种情况，若按规定在社保范围以内的医疗保险，报销比例是80%，即可报销费用为×80%=800元。第二种情况，若按费用多少规定不同费用给付比例保险的医疗保险，可报销费用则为×60%=1200元。第三种情况，若是高额的免赔费用型保险，假设免赔额是3万元，王女士的总花费不到3万，那么此次可赔付金额为0.

因此，胡序言提醒，任何一款保险产品的保险责任是和保险费率密切相关的。市民在选择产品时，需向保险公司详细咨询产品条款的具体规定和理赔范围，在索赔时，则应根据保险合同约定提供相应的费用票据，以便更快更顺地从保险公司获得赔付。

今年42岁的李先生在一家游戏软件公司做产品研发工作，年薪百万。春节过后，李先生将结束单身生涯。考虑到家庭责任的问题，他找到一家保险公司，希望这家公司能为他提供一份保障计划。他计划每年缴纳几万元的保险费用，能将自己因为疾病导致收入中断以及要担负高额医疗费用的风险锁定。

李先生属于中国的富裕人群，而这类人非常关注高端的医疗保险。有一份调查报告显示，在应对不期而遇的各类财务风险时，中国富裕人群的最大财务需求是重疾保障，这个比例大约为93%。有专家表示，中国富裕人士已清晰地意识到医疗保障的重要性，他们特别关注因重疾引发的对未来家庭生活品质、对子女成长教育以及对赡养父母的长期影响。因而，随着中国富裕人群保险理念的不断提升，他们对因疾病引发的财务风险有着更深层次的保障需求，他们有意愿、也有能力更多地顾及家庭责任的延续。

李先生表示，如果仅仅设计一个年保额几十万元的保险，对他而言是没有太大意义的，他自己的收入足可以承担得起这种费用的支出，他希望自己得到的年度保额在500万元左右的险种。“如果我身体健康，我每年的几万元保费就当是送给保险公司了，我很希望保险公司能赢利。这样，万一当我需要的时候，保险公司就会拿出几百万元支付我的医疗费用。”李先生这样认为。

 广州太平洋保险人士告诉记者，中国比较富裕的人群非常关注健康方面的保障，这类人群平均需要的医疗保障额度相当于他们平均家庭年收入的4倍，为此他们愿意支付的保费预算为平均家庭年收入的9%左右。

这位负责人表示，富裕人群选择高端医疗保障产品是大势所趋。

他认为，各家专业健康保险公司所推出的高端医疗产品是应对健康风险的有效财务工具。涵盖重疾保障并且拥有足够高保障额度的医疗计划，可满足富裕人士深度、全面的保障需求，保证家庭高品质的生活不受影响。目前，已经有许多健康保险公司推出了高端医疗保险产品，这些产品能为客户提供非常周到和细致的服务。

比如，有的产品可以安排国内知名医院的专家医生对被保险人进行手术和治疗，提供国内知名医院的病房安排，甚至可以提供海外知名医院入院治疗安排，这类高端保障产品，可能会更契合富裕人士对高端医疗的实际保障需求。这类医疗保障计划往往还涵盖了专家医生的二次诊断服务、健康体检及保险公司直接向医疗机构支付医疗费用等增值服务，可满足富裕人士对优质医疗服务多样化的需求。

王女士已经连续3年加入了某健康保险公司的一份高端医疗计划，3年来，她只发生了很少的医药费用支出，远远不及自己所交纳的保费。但她表示，自己对这家健康保险公司非常满意，因为这家专业健康保险公司给她提供了很好的健康管理服务。这让自己具备了很好的健康知识，能防病于未然。“我巴不得永远也不得病，永远也用不到保险公司来给我办理赔！这家公司目前正致力于让我实现这一目标！”王女士笑着说：“看！在这一点上，我和保险公司的立场是多么一致！”