生活中，充满着各种无法预料到的意外。

小到猫抓狗咬、走路摔伤，大到交通事故、游泳溺水……防不胜防！

为此，不少朋友未雨绸缪——给自己备了份意外险，来转移生活中的意外风险。但对意外险的理赔一知半解。

意外险什么情况下赔付？所有的突发“意外”，无论大小都能赔？

今天，小新就来跟大家唠唠有关意外险那些事儿~

 

一、意外险究竟怎么赔

 

意外险的保障责任比较简单，通常保障因意外伤害导致的身故、伤残以及因此产生的医疗费用。

需要注意的是，意外险条款所定义的意外与我们平常认知中的意外并不同。

我们平常认知中的“意外”就是：发生比较突然，出乎自己意料之外的，如车祸、猝死、中暑、食物中毒等。

而在意外险条款中，对“意外”的定义要严格些，必须同时满足“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”四个条件，缺一不可。

所以，并非所有“意外”事件，意外险都能赔！

像下面几种常见的突发情况，意外险一般都不赔：

 

1、猝死

世界卫生组织（WTO）对猝死的定义是：

平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

从定义上显而易见，猝死本质上是由于自身疾病引起的，并不符合“非疾病的”这一条件，自然不在意外险的保障范围内。

不过，现在也有些保险公司为了迎合消费者的需求、提高产品竞争优势，会在部分意外险条款中特别约定一项“猝死保障”，如小蜜蜂2号超越版意外险、锦泰安新保个人综合意外险等，这个时候是可以赔付的。

如果是生活在高压力环境下，经常熬夜加班，生活作息颠倒的朋友，建议在购买意外险时选择附带猝死保障的产品，更全面安心些。

 

2、中暑身故

中暑属于疾病范畴，它是因自身体温调节中枢功能障碍或汗腺功能衰竭，以及水、电解质丢失过多，导致的急性疾病；

同时，中暑在一定程度上是可以预见的，不属于突发的。

与之类似的还有高原反应，这两者意外险都不予赔付。

 

3、食物中毒

按照发生规模划分，食物中毒事件可以分为集体食物中毒和个人食物中毒，两者的理赔情况不同。

集体食物中毒：3人或3人以上集体发生中毒症状，此时符合意外的定义，可以按照相应的意外险条款来赔偿因此产生的医疗费用；

个人食物中毒：如果只是单独个人的食物中毒，会被认为是由于个人体质关系引起的肠胃等疾病，意外险通常不赔。

 

除此之外，意外险免责条款内列明的情况，也同样是赔不了的。

如：

酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无证的机动车；

接受医疗检查、麻醉、美容、整容、整形手术及其他内、外科手术；

战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

被保人故意的自伤行为或自杀（被保人自杀时为无民事行为能力人除外）；

投保人的故意行为；

被保人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动期间;

……

所以，大家在投保时，一定要留意免责条款，根据需要选择产品。

像想要高风险运动保障的朋友，一般的意外险是无法满足需求的，需要购买专项的意外险，如太平洋-境内旅行险多项补贴计划二，对在旅游景点内参加合同约定的高风险运动而导致身故或残疾，最高给予20万元的赔偿。

 

二、投保意外险时需要注意什么？

 

建议着重关注以下三点：

 

①意外身故

不限制意外身故场景的为宜，如有些产品对于5米以上的高空意外坠落不赔。

成年人的意外身故保额建议在50万以上，如果能够加到100万更好。

但要注意，为了防范道德风险，银保监会对未成年人的身故保额进行了限制：

 

• 不满10周岁的被保人，身故保险金不得超过20万元
• 已满10周岁但未满18周岁的被保人，身故保险金不得超过50万元

 

②意外伤残

注意保障范围，可以保障1-10级伤残的产品为宜。

有些产品在条款中约定，只赔付全残或高残情况，也就是只有1级伤残了才会赔偿，其他伤残等级均赔不了，直接将伤残理赔范围缩小了十分之九！

 

③意外医疗

保额至少1万元起，不限社保、0免赔、能100%报销的最好。

 

写在最后

 

在这个充满意外的世界，我们除了要多加留心外，也要有一定忧患意识，提前为自己和家人买上合适的意外险，多一份安心、少一份牵挂！

意外险购买的正确姿势是什么？发生意外，如何申请理赔？想要了解更多意外险知识，欢迎点击预约1对1保险规划服务，会有专业的保险规划师为你答疑解惑。

如果今天的分享对你有用，可以将文章转发给自己的亲朋好友，让更多的人一起受益~~~