今天先给大家分享个真实案例：

2017年10月26日，郑女士为自己投保了某百万医疗险，连续续保了3年；

2019年11月19日，郑女士不幸被确诊为乳腺癌，住院148天。

期间由于医院的赫赛汀（治疗乳腺癌的特效药）缺货，郑女士先后多次都是拿着主治大夫开具的处方在外购买赫赛汀，一支2.5万元，共花费32.5万元。

本来她还庆幸着自己提前买了份百万医疗险，正好可以帮上大忙。可等到真正理赔时，竟被告知自己这32.5万元院外靶向药全部不予报销。

理由是：外购药费用不在产品保障范围内。

这是为什么呢？

原来，郑女士的这份百万医疗险的免责条款中写了：

“虽然有医生处方，但药品不是自开具该处方的医生所职业的医院购买的（以药品费票据为准）”不予理赔。

最终，30多万的高昂药品费只能全部由郑女士自掏腰包，这对于她的家庭来说无疑是雪上加霜。

 

01  什么是外购药？

 

简单来讲，外购药就是医院买不到，需要去外面购买的药品。

它在癌症治疗过程中十分常见，费用往往比较高，尤其是靶向药，少则好几千，多则甚至要大几万一盒。

不仅如此，很多已经进入医保的药品，也有可能会成为外购药。

为什么医院会买不到呢？

一种情况是医院确实没有该药品；

另一种情况是由于“药占比”原因，医生不能随便开好药、贵药。

注：药占比指药品费用在总医疗费用中的占比，不能超过30%。设计初衷是为了监督医生合理用药，减轻病人的就医负担。

所以，患者为了活命，就只能到医院外面的药房去买药。

这个时候，如果百万医疗险包含外购药保障，那么这些费用还能报销；如果不保，加上医保也报不了外购药，那么十几万甚至几十万的费用都得患者自己来承担。

外购药保障的重要性，显而易见。

 

02  如何判断百万医疗险保不保外购药？

 

对于外购药，并不是每款百万医疗险都能赔，我们在投保时，一定要多留意以下几处：

 

1、『药品费』定义

有些产品会在条款中明确将“非医院药房购买的药品”除外，即不保障外购药。

也有些产品在药品费定义中，并未明确限制医院外购买的药品不赔，只是说“需由本公司认可的医院专科医生开具”，此时就需要继续结合责任免除条款来看。

 

2、责任免除条款

部分产品责任免除条款中会指明，虽持有医生处方，但未在所处医院购买的药品，一样不予报销，也就是说外购药不赔。

 

3、是否包含特定药品保障

要注意一点，即使药品费定义和责任免除条款中出现外购药不赔的条款，也并不代表这款产品对所有外购药都不赔。

因为有些产品会单列出来一个特定药品保障，如尊享e生百万医疗险，自带了恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金，清单内的85种特药可以享受在指定药店直接结算。

 

4、产品详情页

除此之外，大家在投保时也可多留意产品详情页，保司一般都会将产品卖点、亮点都提炼出来，方便客户直观了解到。

如e享护-医享无忧百万医疗险，对于抗癌特药，院外买药也能赔。

PS：如果产品包含外购药保障，应再注意下保障细节，如报销比例、续保条件等。

实在拿捏不准？可以点击预约我们的1对1保险规划服务进行咨询，专业的规划师在这里等着你~

 

假如已经买了不保外购药的百万医疗险，怎么办？

也不用担心，可以再花几十元买一份特药险来补救。当然了，最好的办法还是直接买一份可以保外购药的百万医疗险，保障全面安心。

 

03  写在最后

 

外购药保障固然重要，但它对于百万医疗险来说，也只是锦上添花的作用。

最为关键的还是，产品的具体保障内容以及续保条件，如赔付比例、保障范围、免赔额等。多看多对比，才能挑选到适合自己的百万医疗险。