各位保险专家您们好，我有以下几个问题需要请教：我先简单介绍一下我的情况：我今年36岁，已婚，在一家民企上班（打工），公司有帮买社保和医疗保险（已有5年）。目前年收入约6万左右。但计划40岁左右辞职自己创业（目前有定期存款12W元）。我有一5岁小孩（在读幼儿园），老婆30岁，目前无工作。目前有房贷9万（做9年按揭, 每月还款1000元左右）。另外每月生活和小孩教育支出要1800-2000元左右。 我刚又买了一铺面（也做了9W元10年按揭，每月还款1000元左右），此铺面目前无收益，两年后才知道怎样（估计如果好的话，可能有每月1000元左右的租金， 也可能没这么好）。考虑到我是家庭经济支柱， 考虑到保障和投资，我于2008年7月给我自己买了一份平安智盈人生平安智盈人生万能险，年交6000. , 计划交15年。1）我的保险合同的前面的计划书是我亲笔签名，但是当时等合同做好后要交给我时，我已去外地，故当时保险代理人说可由我老婆代我签名。后来是我老婆模仿了我的笔迹在合同回执上签了我的名字。请问这份合同有效吗？如果无效，我要怎样做才能拿回我的6000元？ 如果我想继续投保，我该怎么办？2）我在此保单有附加意外伤害和意外伤害医疗保额各1W元，我需要加高保额吗？ 我目前身体还可以，是否要考虑附加重疾险，如果要，保额多少为宜？我这个年龄附加重疾险有什么其他前提条件吗？3）考虑到此万能险是长期投资（持续交10年后才回本），头5年初始费用高（说实话，当时对初始费用和终身要扣保障成本没太在意和详细了解），现在学习了解到保险要先考虑保障，后投资，我又觉得是不是年交6000元太多了，我觉得最多期交4000元就可以了。因为以后如果我自己创业后，一个可能要面临失败，但自己还要续买社保和医疗保险，加上家庭各方面的负担，还要考虑给老婆和小孩买保险，我觉得是否应该要把此万能险退了，换做每月拿几百元定投买基金，然后每年拿几百元买消费型保险，这样是否划算些 ？而且通过了解平安智盈人生万能险一生都要扣保障成本和其他费用的，年纪越大，扣的费用越多。到头来，虽然有保障，其实理财功能并不大。而且目前利率也一直在下降，很难保证长期有中等收益（我已知道只是保单价值那一部分在用于投资）。4）假如我决心要退保，怎样做才能把损失降到最低 ？5）顺便再请教一下，依我这样的情况，我的小孩和老婆要买什么险好？可否介绍既便宜又有保障的那种？我现在很迷茫，真的需要各位专家速指点，因为过两天就快到第二年的交费期了。万分感谢！问题补充：多谢各位的关心和指导。我还想补充几点：1.合同里面的前几页有个投保书的后面是我自己签的字，只是等了一个星期左右保险代理人送做好的正式合同本子去我家时我已去外地，她就叫我老婆模仿了我的笔迹在签收合同的回执上签了我的名字。请问这份合同是否真的有效吗？当平安电话回访时，我又说了是我亲自签的字（我的代理是这样教我的）。2.我这几天联系了我的代理人（因目前我在外地，是电话联系），她听说我想退保，开始说退保损失大（一半以上），后来我说签收合同的回执上我的名字不是我亲自签的名，我说如果以此来退保是否可全额退？她说签收合同的回执由我老婆代签是有通知我的，所以好像她没什么责任。我后来再想联系她，感觉她怎么就有点敷衍我了。我有点恼火。我怎么找了这样的代理?我当时真的想退保算了，但又损失大，不退吗，我不知道这样的代理如果以后我万一有事会是怎样一个结果？可否申请换代理人的？我以后万一有事在处理方面，不知道换了代理人是否会有影响？请再速指教。多谢。3. 另外，我想从正反面（或长短处）来听听各位专家客观的意见，最后给我每一个疑问一个好的建议。多谢了。4.. 还有我那目前的定期12W的其中大部分是准备留着以后创业时用的。5. 目前我的主险万能险的基本保额是12W,另外附加了保额各1W 的意外伤害和意外伤害医疗保额。就是这些。不知道保额要调至多少合适呢？
哇。。。先生的解说情况让人为之一亮，不是保险人更似保险人！你对保险认识并不是如你所说般肤浅，其实你已经意识到自己问题所在，只是对于一些保险方案不是了解，所以才会迷茫！如果给到参考资料给先生你的话我相信绝对即使没有我们代理人你自己也能为自己做出一份最优风险规划！ 那么先生我现在就说说我看到你叙述的个人看法，你也只能供作参考，具体决定操作就需要自己衡量后再做决定，或者在我后边的师姐师兄会给你提供到一个最佳方案的！万能险方面个人认为你应该退保，因为你现在负债已经超出的承载能力了，若果真的出现不测，家庭负担过重到时导致分崩离析！万能险之所以万能在于他的灵活性，他有两个账户组成，一个是投资的一个是保障的，就如你说的那样，开始的初始费用比较高，收益性方面肯定会大打折扣，虽然时间长了总体收益是可以体现到出来，但是随着年龄增长那么保障方面扣费也会增大！正所谓鱼和熊掌不可兼得！还有一点不确定的是未来投资一定保证稳赚不亏的？因为万能险的投资方向主要都是放在股票基金债券那些的，虽然也有一些别的投资项目，但是即使最好的投资项目也不敢打包单说稳赚不亏的，你说对吧？起码我们中国人寿不敢承诺这个东西。回头说回来，你放进去的钱是一定的啦，那么若果投资方面真的失利，那么我相信保障账户方面肯定会收到影响，如果你想追求回收益或者保证自身保障的话，那么必然需要追加保费！所以购买这个万能险还是需要袋里有点闲钱而且没有很好的理财方案！当然我不否认万能险有其存在的道理，毕竟相对与保守型的分红险来讲他的收益是相当可观的，收益与风险并存两者成正比的。还有你老婆代签名是不行的，到时理赔验出字迹不是本人的话那么是无效的！如果真想保留这份保险可以联系你的代理人更改签名！解决建议就是加大保额，这个是一定的，重疾意外方面尤其注重，信诚的有一个信贷保险的，相关可以咨询信诚同行伙伴！小孩可以先买一些意外卡带疾病住院报销类的，我们公司就有这样的险种！至于你老婆也是重疾和意外先办好！优先买了你自己的，毕竟你是经济支柱，只要你在，你老婆孩子都有饭吃！给点大致方针你吧，希望可以给你点帮助：购买商业保险的5大原则1先给大人买保险2先给家庭经济支柱买保险(家庭收入较高者）3先买意外健康险4先买保险再买房5年轻也要买保险就是其中五个重要的原则。 商业保险的购买顺序：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投资型险种保费/保额的问题．问题一保费额度多少合适？ 一般请况下，家庭基本保障保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，如果随着收入增加规划养老险时可以增加到30%左右，您也可根据个人消费习惯增加或减少！问题二保障额度多少合适？ 保障额度应和年收入紧密相连，保额过低，起不到保障作用，寿险一般为年收入的5-10倍应加上所有的负债！ 保险也不是您想保多高就一定能保到的。如果一个年收入2万元的人要保50万元，那么保险公司就要怀疑这里面是否会有道德风险，一般也不太会给该客户进行投保的。（转自一位同行原话术）上边对万能险的解述紧个人理解，或许有不对的地方，还望同行不要执怪！啊标，希望有缘能与你继续深入探讨这个问题吧。。。有需要可以联系！
你好阿标！
人家都说只是回执是代签名的啦！请问一楼的，你不知道万能险是有保底收益的吗？感觉太业余了吧．误导客户！请问已经出了方案的那位，如果客户不幸有个冬瓜豆腐（非意外）或者不幸患重疾身故，请问他的家人靠什么来保障以后的生活呢？希望大家不要只想着卖自己的产品，应该要站在客户的角度，拿走他们的担心才是我们该做的！
楼主： 已经买了一年的保险不要退，保险其实大同小异，每种保险都要它的优缺点，万能险五年内退都要亏本的。其实看了你的分析，保险是没有买错的，感觉你那间铺买得仓促了点，才令自己喘不过气来，就是因为你现在负债多才需要更大的保障，万能险其中的一个优点就是扣的保费比较实惠，保障大，如果你过几年经济真的负荷不了了，可以有保单假期的，可以停缴费一两年的。 至于签名，现在你可以联系代理人重新办理签名，用保险合同变更书就可以了，你尽快联系他，把名字的事处理一下吧。
阿标：你的保险千万不要退，第一你准备自己创业，那么需要的保障更大、第二以后你在经济有压力时有压力可暂缓交保费的只要保单的现金价值足够就不会影响你的保障、第三你的投保书不是你亲笔签名有时间到我们公司重新补签就行了,第四到60岁时你可把保额调到最低，那收益就更高了。
同意上面的说法，万能险的灵活就体现在它的保额可调，在风险高的时候可以调高，在认为风险小的时候可以调低，别的险种就没有办法这样做，还是持续交费，别让你的保险失效，记得有人说过一句这样的话，买保险最大的损失，就是退保。
阿际你好，以上的各位伙伴都回答了，我的建议是别退了，因为退保确实对你有损失，不管是不是你签的名。你换一下签名样式就行了，再说你把钱拿去定投基金跟放到保险公司区别不太大。
我不是很了解平安的万能险，按说应该可以调高保额的．我认为阿标一定要明白现阶段您需要的是保障而不是收益，所以不要太看重收益．万能险比传统寿险的优势就是低保费高保障，而且等小孩自立了，你就可以调低保额了．一般中长期来讲，维持高保额的同时应该还可以拿回本金的．而且万能险的灵活性是传统分红险比不了的．所以我觉得对您来讲万能是很好的选择．不知道阿标买的时候定的保额是多少呢？可以的话，建议将保额调到３０万，意外调到２０万，可以的话再附加１０万的重疾．总的保费应该没有太大的变化吧．由于您的资金有险，所以小孩只要有个基本的医疗保障就可以了．可以的话，建议老婆也买点重疾附加医疗．只是您似乎已经超负荷啦．
1、回执非本人签名，可视为未收到保单，代理人确实未尽到责任。这件事，足以影响到她的保险职业生涯是否能够继续。2、按照您本人的意愿，您还需要工作4年，按目前的收入，最低还能收入24万元。 您的贷款余额还有18万； 您的孩子距离成年还有13年，这期间，每年的家庭生活开支是：31.2万元。 您有存款12万； 也就是说，您的最低保额为：24+18+31.2-12=61.2万元。 这个保额是寿险和意外上。3、如果说6000元保费不可以降低，那么建议将寿险保额调到最高；重大疾病可设定在15-30万之间；4、其实投连险更类似于基金定投，但万能通常也是高于银行利息的。如果将保额调到最高，那么投连或者万能其实都是消费险。如何调才适合，请与代理人讨论（看来你的代理人貌似不够专业啊）5、如果您想以回执不是你亲笔签署为由退保，可能你的经济损失会小一点，但你的代理人可能她的保险生涯就要因此而结束，她的过失，是否真的需要付出这个代价？请慎重！6、孩子可买少儿综合医疗保险，太太以寿险重疾为主，医疗为辅，家庭年总保费不宜超过1.2万。
阿标你好！ 你目前的保险的身故保障和意外保障都偏低，照你的收入及家庭情况来看，你的身故保障至少要达到40万（到孩子独立至少还有16年，16年的生活费和教育费等开支约为38万，房贷18万，减去已有的银行存款，至少还有40多万的缺口），意外身故保障1万的额度太低，至少也要是你年收入的5倍，即30万。所以这两项的保障额度一定要加上去。 除了意外保障和身故保障以外，还有一个方面的保障也非常重要，就是重大疾病保障。 建议： 1、推荐组合：10万的终身寿险主险，附加30万的定期寿险+10万的定期重疾+30万的意外+2万的意外医疗 2、现有的万能险如果能调整主险保障额度和附加险，则不妨继续持有，但是要注意在60岁左右要降低保额，否则年龄大了，扣费会增加很多。 3、如果现有的保险不能调整满足你的需求，就退保选择更合适的保障。长痛不如短痛。 4、你是家庭经济支柱，所以你的保障是最重要的，一定是优先保障的，你妻子和孩子可以买健康医疗方面的保障，妻子做适当的寿险即可。孩子未来的教育费及你们夫妻的养老金储备采用基金定投也是不错的选择。如果情况许可的话，教育费采用储蓄型的银行产品或保险产品更好。 5、目前你家庭开销较大（两处房贷），每年储蓄盈余约为1.2万元，建议全家的保费每年控制在6000左右比较合适，等以后经济改善了（如房贷供完或铺面产生收益），再适当增加保障额度和范围。 以上建议仅供参考。希望能帮到你。
对不起，第二条有误，应该是：您的孩子距离成年还有13年，这期间家庭生活总开支是：31.2万元。
您好！您买的此险种很好，是平安卖得最畅销的产品，建议您不要退，毕竟这之后的20年内的您的责任及风险是人生阶段比较重大的时期。建议您在交此期保费前，对您的保额作一下调整：因您有房贷18万，另外未来至少5年的生活费至少12万，而您的积蓄12万考虑作小孩的教育金，这样说来您的人身保额应做到30万(最少做到20万），重疾做到15万，意外做到30万，意外医疗2万，住院医疗3份(另外要加保费的）。这样子不管遇到任何风险，您的保障也比较全面了，就不用担心了。保险主要考虑的是保障，不要太注重收益。您的年龄做附加重疾还是可以的，最多就是先体检，再调整保额。如果您身体一直健健康康的最好，20年后您看您的保单价值比保额高了，可以考虑降低保额，使保单价值最大化，以用来补充养老。如果您觉得那个时候保障成本还是太多的话可以退保，虽赚得不是特别多也不会亏本的。至于您的签名问题，可以到平安保险公司柜面作一下补签名的手续就可以了。您现在退保的话，会损失很大的，您交了6000元，只能拿回2000多一点。我觉得您可以连续交5年，以后吗，有钱的时候再交，生意不好时可以暂时不交，还可以部分领取，以作您做生意的应急周转资金。您对平安的实力应该有信心，回报利率再怎么降，也没比银行低，您说是吧？保险主要的功能是保障，不是投资理财的最佳方式，它的收益无法与股票基金比，甚至无法与银行比。但是它是最安全稳健的投资工具，股票基金的风险大，您的风险承受能力强的可以考虑花部分积蓄去投资股票基金。如果在此期间出风险的话，保险公司赔的是几万，甚至几十万，而银行只会给回您的本钱及很少的利息，而股票基金，可能会赚些钱，但也有可能补套住了。您老婆的保险：应考虑重疾加医疗加意外加养老的险种。如果不考虑养老，单纯保障的也有的，估计也得3千以内，交30年。您孩子吗，主要是医疗方面（150元/年的卡就可以了），另外可以考虑小孩教育储蓄方面的险种，根据您的预算可多可少，2千左右也可以做。但这种额度只能作未来教育金的补充，但无法全包。
你好!代签名的事你会不会是理解错了呢?是不是确认函是你老婆代签名的呢?应该是你先填写投保单时签了名,然后才有保单合同出来的哦!不可能先出保单合同才叫你签名的呀?如果是确认函那可以代签名的(只是代表收到了保单合同)如果是保险合同就不能代签名的,这种情况你可以要求全额退款,或更改投保人签名,合同继续有效.我个人觉得你家庭支出太大了,人不怕一万就怕万一啊!万一的话,整个家庭都会陷入经济的崩溃。所以你保障是远远不够的,先你本人要做高保障再到你家人.
如果沒有足夠的壽險，假如人因意外以外的原因走了，那些按揭款由誰來付清？保險不但是對於自身有保障也是對家庭成員盡責任。只是那個一萬的意外險實在是與其說有，還不如說無，快去要求增加重疾險和意外險吧！另外也把按揭的額度加到壽險保額上去。所以你最重要的是在原來的保險上做保全。
阿标，您好！1. 代签名合同是无效合同，建议您找代理人尽快办理签名变更手续，很简单的，不麻烦； 2.买保险主要是为了买保障，不是为了理财的，您都考虑要帮太太和孩子买保险，作为家庭经济支柱的你就更加需要保险的保障，才能帮您的家人 3.如果暂时交保费困难的话，可以选择暂时中止合同，不用着急退保； 4.如果您先收益太低，可以调低保额，然后购买定期寿险来补充， 5.您的保障额度是您收入的5到10倍，您收入6万，保额在30万-60万，目前只有12万的保障，建议补充意外险20万+定期寿险20万，每年只需增加保费几百块而已
阿标，如果方便，建议你选择一个或者两个代理人，直接通过QQ详聊或者电话直接沟通才能达到沟通效果。
