各位保险专家您们好，我有以下几个问题需要请教：我先简单介绍一下我的情况：我今年36岁，已婚，在一家民企上班（打工），公司有帮买社保和医疗保险（已有5年）。目前年收入约6万左右。但计划40岁左右辞职自己创业（目前有定期存款12W元）。我有一5岁小孩（在读幼儿园），老婆30岁，目前无工作。目前有房贷9万（做9年按揭, 每月还款1000元左右）。另外每月生活和小孩教育支出要1800-2000元左右。 我刚又买了一铺面（也做了9W元10年按揭，每月还款1000元左右），此铺面目前无收益，两年后才知道怎样（估计如果好的话，可能有每月1000元左右的租金， 也可能没这么好）。考虑到我是家庭经济支柱， 考虑到保障和投资，我于2008年7月给我自己买了一份平安智盈人生平安智盈人生万能险，年交6000. , 计划交15年。1）我的保险合同的前面的计划书是我亲笔签名，但是当时等合同做好后要交给我时，我已去外地，故当时保险代理人说可由我老婆代我签名。后来是我老婆模仿了我的笔迹在合同回执上签了我的名字。请问这份合同有效吗？如果无效，我要怎样做才能拿回我的6000元？ 如果我想继续投保，我该怎么办？2）我在此保单有附加意外伤害和意外伤害医疗保额各1W元，我需要加高保额吗？ 我目前身体还可以，是否要考虑附加重疾险，如果要，保额多少为宜？我这个年龄附加重疾险有什么其他前提条件吗？3）考虑到此万能险是长期投资（持续交10年后才回本），头5年初始费用高（说实话，当时对初始费用和终身要扣保障成本没太在意和详细了解），现在学习了解到保险要先考虑保障，后投资，我又觉得是不是年交6000元太多了，我觉得最多期交4000元就可以了。因为以后如果我自己创业后，一个可能要面临失败，但自己还要续买社保和医疗保险，加上家庭各方面的负担，还要考虑给老婆和小孩买保险，我觉得是否应该要把此万能险退了，换做每月拿几百元定投买基金，然后每年拿几百元买消费型保险，这样是否划算些 ？而且通过了解平安智盈人生万能险一生都要扣保障成本和其他费用的，年纪越大，扣的费用越多。到头来，虽然有保障，其实理财功能并不大。而且目前利率也一直在下降，很难保证长期有中等收益（我已知道只是保单价值那一部分在用于投资）。4）假如我决心要退保，怎样做才能把损失降到最低 ？5）顺便再请教一下，依我这样的情况，我的小孩和老婆要买什么险好？可否介绍既便宜又有保障的那种？我现在很迷茫，真的需要各位专家速指点，因为过两天就快到第二年的交费期了。万分感谢！问题补充：多谢各位的关心和指导。我还想补充几点：1.合同里面的前几页有个投保书的后面是我自己签的字，只是等了一个星期左右保险代理人送做好的正式合同本子去我家时我已去外地，她就叫我老婆模仿了我的笔迹在签收合同的回执上签了我的名字。请问这份合同是否真的有效吗？当平安电话回访时，我又说了是我亲自签的字（我的代理是这样教我的）。2.我这几天联系了我的代理人（因目前我在外地，是电话联系），她听说我想退保，开始说退保损失大（一半以上），后来我说签收合同的回执上我的名字不是我亲自签的名，我说如果以此来退保是否可全额退？她说签收合同的回执由我老婆代签是有通知我的，所以好像她没什么责任。我后来再想联系她，感觉她怎么就有点敷衍我了。我有点恼火。我怎么找了这样的代理?我当时真的想退保算了，但又损失大，不退吗，我不知道这样的代理如果以后我万一有事会是怎样一个结果？可否申请换代理人的？我以后万一有事在处理方面，不知道换了代理人是否会有影响？请再速指教。多谢。3. 另外，我想从正反面（或长短处）来听听各位专家客观的意见，最后给我每一个疑问一个好的建议。多谢了。4.. 还有我那目前的定期12W的其中大部分是准备留着以后创业时用的。5. 目前我的主险万能险的基本保额是12W,另外附加了保额各1W 的意外伤害和意外伤害医疗保额。就是这些。不知道保额要调至多少合适呢？
哇。。。先生的解说情况让人为之一亮，不是保险人更似保险人！你对保险认识并不是如你所说般肤浅，其实你已经意识到自己问题所在，只是对于一些保险方案不是了解，所以才会迷茫！如果给到参考资料给先生你的话我相信绝对即使没有我们代理人你自己也能为自己做出一份最优风险规划！ 那么先生我现在就说说我看到你叙述的个人看法，你也只能供作参考，具体决定操作就需要自己衡量后再做决定，或者在我后边的师姐师兄会给你提供到一个最佳方案的！万能险方面个人认为你应该退保，因为你现在负债已经超出的承载能力了，若果真的出现不测，家庭负担过重到时导致分崩离析！万能险之所以万能在于他的灵活性，他有两个账户组成，一个是投资的一个是保障的，就如你说的那样，开始的初始费用比较高，收益性方面肯定会大打折扣，虽然时间长了总体收益是可以体现到出来，但是随着年龄增长那么保障方面扣费也会增大！正所谓鱼和熊掌不可兼得！还有一点不确定的是未来投资一定保证稳赚不亏的？因为万能险的投资方向主要都是放在股票基金债券那些的，虽然也有一些别的投资项目，但是即使最好的投资项目也不敢打包单说稳赚不亏的，你说对吧？起码我们中国人寿不敢承诺这个东西。回头说回来，你放进去的钱是一定的啦，那么若果投资方面真的失利，那么我相信保障账户方面肯定会收到影响，如果你想追求回收益或者保证自身保障的话，那么必然需要追加保费！所以购买这个万能险还是需要袋里有点闲钱而且没有很好的理财方案！当然我不否认万能险有其存在的道理，毕竟相对与保守型的分红险来讲他的收益是相当可观的，收益与风险并存两者成正比的。还有你老婆代签名是不行的，到时理赔验出字迹不是本人的话那么是无效的！如果真想保留这份保险可以联系你的代理人更改签名！解决建议就是加大保额，这个是一定的，重疾意外方面尤其注重，信诚的有一个信贷保险的，相关可以咨询信诚同行伙伴！小孩可以先买一些意外卡带疾病住院报销类的，我们公司就有这样的险种！至于你老婆也是重疾和意外先办好！优先买了你自己的，毕竟你是经济支柱，只要你在，你老婆孩子都有饭吃！给点大致方针你吧，希望可以给你点帮助：购买商业保险的5大原则1先给大人买保险2先给家庭经济支柱买保险(家庭收入较高者）3先买意外健康险4先买保险再买房5年轻也要买保险就是其中五个重要的原则。 商业保险的购买顺序：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投资型险种保费/保额的问题．问题一保费额度多少合适？ 一般请况下，家庭基本保障保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，如果随着收入增加规划养老险时可以增加到30%左右，您也可根据个人消费习惯增加或减少！问题二保障额度多少合适？ 保障额度应和年收入紧密相连，保额过低，起不到保障作用，寿险一般为年收入的5-10倍应加上所有的负债！ 保险也不是您想保多高就一定能保到的。如果一个年收入2万元的人要保50万元，那么保险公司就要怀疑这里面是否会有道德风险，一般也不太会给该客户进行投保的。（转自一位同行原话术）上边对万能险的解述紧个人理解，或许有不对的地方，还望同行不要执怪！啊标，希望有缘能与你继续深入探讨这个问题吧。。。有需要可以联系！
楼主，你好！你描述的情况来看，觉得万能险是比较适合你。万能险本来就是缴费灵活的产品，也是一款真正保障+理财的保险产品。正如你所说，你以后也有创业的打算，经济会有不稳定的时候，那么你更需要有一份灵活并且保障高的保险计划。如果你确实有压力可缓交保费，保障不影响。你现在退保对你有所损失。你说换消费型的保险，也有可能有一年不交了，那么保障也就没有了。
