本人上海户口，2002年5月辞职到北京创业（现在京沪两边跑，父母在厦门），故社保仅交到辞职之时，之后只给员工发薪水、上保险，从未给自己交过社保、买过保险。现在将近35岁，父母催促买保险，考虑到让长辈放心，决定尽快办了也好。首先我这个人对流动性有强烈偏好，其次就是看重投资回报，所以感觉医疗保险是比较适合的。我希望是能买一份保险，使得诊疗、医药、住院等能全额报销，重大疾病有赔付是第二考虑。付款方式是年付或一次付均可，考虑成本最低的支付方式。由于对目前的市场环境并不是有十足的信心，保险产品和保险公司希望是全球老牌企业、可以支持在国外受理的。在此先谢过各位提交建议和方案的代理人，祝牛年大吉！ 另外，像银行的白金卡、钻石卡，提供的什么医疗险、意外险是否只是当年有效？民生的钻石卡在赠送的保险外，还提供很多保险产品，这些产品购买是否合适？ 再次感谢！问题补充：此外还希望咨询下，2002年之后的社保是否还值得去补交上。我之所以选择辞职后不交社保，是因为感觉社保缴纳的大部分是落不到自己头上的，我2002年时每月的个税被扣1700多，社保也不比这少，但粗算一下自己以后的养老金、医疗什么的拿不回这么多的！所以请各位专家建议下，是否应该以待业人员身份去补交社保，另外缴纳多少钱是最合算的。非常感谢各位专家的建议！各位都说买社保是合算的，不知社保的支取是怎么计算的？或者说如果是合算的投资，那缴纳多少是金额才是真正合算的？多谢！
看到大家很敬业，我不仅从心底里认同，而且很尊敬各位！信息技术的发展，虚拟和现实的界限越来越模糊，互联网的发展就是明证。在这样的环境中，不仅成本（包括时间、沟通等无形成本）被极大的消减，而且同时点对点和点对多点并存的信息交流方式，让真实的需求更容易被发布和接收。我想网络展业不仅随着时间的发展，会享有信息量大、成本低的好处，更重要的是可以获取真实的信息、特别是高价值的信息，这才是网络展业比传统销售特别高价值的地方（传统展业你的客户拓展其实很大程度上被你自己的社交圈子给限定了）。 我通过这几天的使用，对网站的整体感觉还是不错的，当然在UE和UI上还是有很多需要改进的地方的（也欢迎管理员交流），不过这个牵涉到整个的信息架构了。在网站推广的初期，搜索引擎的关键字推广确实很有效，但这个流量的价值不一定高，而且不稳定，还容易受到制肘。所以在人气的目的达到后，网站产品的定位和相应的运营措施就至关重要了，在这之后二次传播的影响很大，像口碑转播可能会很大程度的影响网站的后续发展。网是个提供服务产品的网站，而面向最终客户的服务其实是要通过代理人的对网站产品的使用来提供的，所以定位和运营措施越明确，相应聚合的代理人群和客户群就越明确。 我觉得这样的网站还是比较适合我的，我的朋友们也应该会接受这样的网站和服务。这里又要说回网站产品的问题了，像我和我的朋友们如果买保险产品，估计业绩指标不高的代理人可能也就差不多完成了，至少是一大半吧，这就要看的定位和产品设计了。为了给网一些BRD的素材，当然也为了让代理人更理解我和像我这样的人群的想法、偏好和习惯，我提供一些信息和例子，希望对大家的市场理解有一些帮助。我呢目前正在抓紧做2008年度的业务审计，连续3年的业务审计感觉上我非常吃力，操作的同事也不理解、执行不到位，使得业务审计达不到预定的效果，为此我写了个业务审计的简明指导，下面也发给各位专家朋友分享一下，希望给我做策划和设计的朋友能更了解我的思路和需求，后半部分我略去了，有兴趣的朋友可以单独向我要，我也乐意分享。下面把它发上来，希望大家看了能理解我们经营者的压力，也从而能理解我们这个人群的需求和思路了。业务审计及财务分析说明一、 业务审计的目的和作用 业务审计是通过财务分析的方法和技术手段，对业务进行结构性的系统梳理，从纵向（历史）和横向（行业）进行分析和解剖，以期判断企业经营的健康状况、识别风险、认清在行业市场中的位置，并进而采取相应的改进措施、巩固和发展自己的核心竞争能力、提升企业的成本控制能力、运营管理能力、资本和资产管理能力等等重要能力，为企业的后续发展做体检、补漏洞、进一步的修炼和提升经营管理能力。二、 业务审计的关注点和重点 业务审计是对历史的业务数据和财务数据进行再加工，以展示企业的过往经营状况、比较企业在行业中的经营水平并预测企业今后的经营走势。相应的制定和调整企业下一步的财务政策和运营政策，以支持企业经营目标的实现，并帮助企业提升业务竞争优势。 业务审计的关注点主要集中在企业的资本结构、营运资本管理、投资政策（目前不牵涉）、股利政策（目前不牵涉），通过这样结构性的分析揭示业绩水平和经营风险，并进一步落实到营运政策和管理上去。所以目前我们做业务审计的重点，在以下几个方面：（1） 把财务报表业务化（2） 基本指标分析（3） 成本结构分析（4） 营运资本分析（5） 结构化财务分析（6） 风险分解和分析（7） 财务政策和营运政策分析（8） 业绩评价和结论、措施三、 业务审计的具体步骤 业务审计的首要准备工作，就是要有充分、完整、翔实的数据，包括业务数据和财务数据，这对日常运营中的数据收集、记录和保存是提出了一定的要求的。（1） 财务报表业务化这里要求从管理的角度来“重组”传统的财务报表，把“三表”中因为被多次合并计算总数而丢失了很多的重要业务信息和管理信息，通过分解再次还原出来。以我们目前的业务来看，主要就是要把不同类型的业务、不同地域的业务、不同人员处理的业务，这三个维度上进行分解，同理对成本项、利润项也是一样的处理方式。同时，还要整理几家大的客户构成了我们销售额的50%，并分析各家所占的比重，明白他们对我们销售额的影响。同理，要整理几大供应商和几大核心业务员，各自分析比重和影响。在报表上也要能体现这些影响因素。这样我们在传统的“三表”下，会有一系列的业务报表，他们在数字和逻辑上和总表都是吻合的。（2） 基本指标分析主要在如下方面分析如下一些指标：A） 盈利能力1、 销售净利率=（净利润占销售收入的比重，表示每元销售收入所带来的净利润。指标越高，销售收入的盈利能力越强。）2、 营业利润（毛）利率=（息税前利润占销售收入的比重，表示每元销售收入所带来的利息、所得税和净利润。指标越高，销售收入的盈利能力越强。）3、 EBITDA利润率（很重要）=（息税前利润和折旧及摊销占销售收入的比重，表示每元销售收入所带来的利息、所得税、净利润和收回的非付现成本。指标越高，表明销售收入的盈利能力越强，且经营性净现金的创造能力越强。）4、 总资产利润率=（净利润与总资产的比例关系，表示每元总资产所带来的净利润。指标越高，总资产的盈利能力越强。）5、 权益资本利润率（ROE）=（净利润与权益资本的比例关系，表示股东投入每元权益资本所带来的净利润。指标越高，股东权益资本的盈利能力越强。）6、 投入资本利润率（ROIC）=（净利润与投入资本的比例关系，表示每元投入资本（包括股东的权益资本和付息债务资本）所带来的利息和净利润。指标越高，投入资本的盈利能力越强。）B） 现金创造能力（这个是重点中的重点）1、 现金销售比（很重要）=或（经营性净现金与销售收入的比例关系。表明每元销售收入所含的经营性净现金或现金收入。指标越大，销售收入的经营性净现金含量或现金收入含量越高，反之越低。）2、 净利润现金含量（很重要）=（经营性净现金与净利润的比例关系。表明每元净利润所含的经营性净现金。指标越大，净利润的经营性净现金含量越高，反之越低。）3、 总资产获现率=（经营性净现金与总资产的比例关系。表明每元总资产获取的经营性净现金。指标越大，总资产的“获现能力”越高，反之越低。）4、 投入资本或现率=（经营性净现金与投入资本的比例关系。表明每元投入资本（权益资本和付息债务资本）获取的经营性净现金。指标越大，投入资本的“获现能力”越高，反之越低。）5、 权益资本获现率=（经营性净现金与权益资本的比例关系。表明每元权益资本获取的经营性净现金。指标越大，权益资本的“获现能力”越高，反之越低。）C） 流动性1、 流动比率=（流动资产与流动负债的比例关系。表示每元流动负债有多少元流动资产做“抵押”。一方面反映企业流动负债的清偿能力，另一方面反映企业流动资产的流动性或变现能力。）2、 速动比率=（除了存货之外的流动资产与流动负债的比例关系。表示每元流动负债有多少元更具变现性的流动资产做“抵押”。一方面反映企业流动负债的清偿能力，另一方面反映企业除存货外流动资产的变现能力。）3、 营运资本需求量比率（很重要）=（营运资本需求量占总资产的比重，具有双重含义：一方面反映企业流动资产的变现能力，指标越大，变现能力越强；另一方面反映企业多出的流动资产占用资金的情况，指标越大，资金占用越多，特别是当流动资产中变现能力差的存货、应收款、预付款增加。）4、 营运资本比率（很重要）=（企业经营性流动资产（无息的流动资产）与经营性流动负债（无息的流动负债）之间的比例关系。该指标越小，说明企业运用无息的流动负债来经营的能力越强，企业的资本成本越低，营运资本管理水平越高；反之，说明企业运用无息流动负债来经营的能力越弱，企业的资本成本越高，营运资本管理水平越低。）D） 负债和偿债能力1、 总资产负债率=（所有负债占总资产的比重。指标越大，说明负债程度越高；反之越低。）2、 权益乘数=（权益资本与总资产的比例关系。表示每元权益资本所支撑的总资产。指标越大，说明负债比例越高，反之越低。）3、 基于现金的本息保障倍数（很重要）=（使用当年可用于支付利息的“现金项目”（税前经营净现金）与当年应付利息和本金的比例关系。指标越大，说明还本付息能力越强，反之越弱。）E） 资产营运能力1、 总资产周转次数=（销售收入与资产的比例关系。表明总资产的使用效率，即每元资产所能带来的销售收入。指标越大，资产使用效率越高；反之越低。）2、 固定资产周转天数=（销售收入与固定资产的比例关系。表明固定资产的使用效率，即每元固定资产所能带来的销售收入。指标越大，固定资产使用效率越高；反之越低。）3、 存货周转天数=（销售收入与存货的比例关系。表明存货的周转效率，即每元存货转化为销售收入所需要的天数。指标越大，存货周转效率越低；反之越高。）4、 应收帐款周转天数=（销售收入与应收账款的比例关系。表明应收账款的周转效率，即收回应收款所需要的天数。指标越大，应收账款的周转效率越低；反之越高。）F）财富增值能力1、 经济增加值（EVA）（很重要）=或（在支付利息和股东合适报酬之后的“超额收益”或“剩余收益”。当指标为正，表示股东财富增值；反之损值；指标越大，表示企业的股东财富增值越多，反之越少。）2、 投入资本效率（很重要）=（经济增加值与投入资本的比例关系。表示每元投入资本所产生的经济增加值。指标越大，投入资本创造价值的能力越强，反之越弱。）（3） 成本结构分析（4） 营运资本分析（5） 结构化财务分析（6） 风险分解和分析（7） 财务政策和营运政策分析（8） 业绩评价和结论、措施
我父母购买商业保险的大致情况也发上来，供大家参考，看是否可以我买的组合中把他们需要的以及与他们有关的利益、或者是比较合算的买法，一起买进去。 父母的居住地是厦门，商业保险的购买地也是在厦门。经确认，我父亲未购买商业保险，我母亲购买的情况如下： 1、平安的两个产品： （1）投资连结险 2001年开始购买，5份，每年缴费6000多 （2）平安宏盛 2002年开始购买，1份，每年缴费2000多 2、中国人寿的产品： （1）国寿宏丰两全其美 2003年开始购买（5年一期，已续购），5万 （2）国寿瑞丰万能险 2008年开始购买，5万非常感谢各位的帮助和建议！
相信你已经找到答案了
我是达尔文主义者，也认为自然科学是一切科学的基础。自然科学的基础就是逻辑学，这儿就通向了哲学，所以好的自然科学研究成果没有哲学理论来支持，也是不大会有突破的。因此，我觉得我们不必用传统的思维，比如我不是那行业的专家，我不行的。其实任何的行业，其本质都是相通的，只要你用清晰的框架进行分析，你总能找到一个路径。而专业知识，只是帮我们来修这条路径的。况且，现在有互联网（还有强劲的搜索引擎）、有各种应用软件，只要你知道是怎样的一条路，怎么修其实已经不是难事了。
哈哈，又让我想起我的导师专门讲的兵法课程了插点非保险话语：1.你该是经营快消类企业2.在兵法里这句话“先为不可胜，以待敌之可胜”讲的是气势,你能吸引优秀的代理人为你出谋划策，确实有领袖气质。3.积极主动配合。""有备则制人，无备则制于人。"" 说真的，真期待你和代理人的见面沟通，渴望了解到最后的选择（当然只想知道个大概的类型），在我看来，你最后的选择应该是一个不同公司的产品组合这是一个经典的case，值得所有的代理人学习、分享
遗憾呀，最近比较忙一直没发现问吧里出现可如此高端的客户，导致了基本上京沪两地优秀的代理人全都聚齐了，我也就说说我的看法。先说说社保，社保属于基础能上就上，尤其是社保医疗它的基础性和覆盖性，重复报销医疗保险是目前商业险所无法取代的。楼主完全可以和员工一起投保社保和商业医疗补充险。再有就是楼主个人投保高端医疗险（包含自费药，高额住院补贴和海外紧急救援的产品），毕竟楼主本身是公司所有人，有些地方是不能简陋的。再有就是完善的投保计划要分为两部分 1）个人部分 2）公司部分1）个人部分；根据个人的资产情况来设计保额，因为我们投保时有两个目的，1.个人生命价值和安全保障（生命价值保障：寿险，意外险，养老险。安全保障：住院，医疗，住院收入补贴，重大疾病等相关保障。）2.个人财务安全保障 主要是债务纠纷时的资产最大限度保全，应急资金的储备，发生意外身故后遗产税的问题。2）公司部分；首先团体部分，1 团体社保 2团体商业险（团体意外，团体商业医疗补充险等），企业年金，以及企业金领人员的保障部分。对于私营企业来说，大多面临着私产和企业公产合二为一的情况。需要详细分析才可以，可能的情况下希望楼主能给我一份个人名下资产情况明细，现金明细，以及企业财务方面可提供的相关资料，我需要详细分析后才能提出意见和建议，以及保险计划。
目前不收中介费，不会提高你的购买成本，反而降低你的时间成本，你接触一家保险经纪公司等于接触多家保险公司。保险产品毕竟不是指数型基金或信托产品，但可以做到简单。重大疾病险归重大疾病险，意外险归意外险，住院医疗险归住院医疗险。通过与你的充分沟通并结合我们的讲解，选择性价比最高，并符合你需求的产品。使复杂的东西简单化，使投保人感到简单易懂。
跟您交流真是愉快，博学多才，谦和，自己的事业打理得有声有色。真是非常优秀的企业家。
发上了钟爱一生和万能的计划书，楼主权作参考吧
“非常感谢你的建议！上海是以个人身份去缴交合算呢，还是以公司员工的名义去缴交合算啊（上海我是有公司的）？多谢！”如果都是自己出钱，当然是以个人身份找家公司去缴交合算，要便宜40%左右。
真热
关于红利的问题，我们其实要简化成对保险公司运营能力的一个评判指标。
我知道最宝贵的就是时间，我也尊重每一个人的劳动，而我的严谨想来也是对大家工作的一种肯定吧，不知大家是否认同。今天因为一天的时间，不是会议就是见人，所以无法像前几天在办公室一样随时回复。但对所有人的回复我一定会认真看，也一定会认真回复的。至于说我如果和哪位和哪几位有缘，选定了最终的产品组合并购买，我也会和大家说的，不会浪费大家的时间和精力的。真心感谢大家的帮助和建议，祝大家牛年大发！
非常感谢各位的尽心帮助和解答！尤其是很多专家都给了我专业的建议，也让我对一些问题有了概念性的认识。由于对购买保险这一个项目，对我相当于一个投资决策，那么在做决策前我必须拥有充分、完整和翔实的数据，并进行精确、可信的财务分析，才能知道这个投资是产生价值、保全价值还是毁灭价值。我知道有好几位高手正在帮我测算、制定方案，非常的感谢，我在做决策前有充分的耐心，大家不用着急，可以慢慢来，我也是非常愿意和大家充分的交流和讨论。 对医疗和意外险，我和保险公司赌，我是必输的（我也不想赢），那就在输赢概率和输赢金额中取一个平衡吧，这个权重我还没有想好，先看大家的建议吧。 而在70岁后对医疗和意外做转嫁的养老险，那么这个计算我想对好几位IT和财务出身的高手应该是没有问题的了，我们无非是取定WACC、把通货膨胀也考虑进去，然后比较各个方案IRR的高低了，然后怎么交合算那我们就比较NPV，这个就是看大家的基本功了，比较容易。养老险和保险公司赌，我是要竭尽全力赢的，那就是和保险公司博命长了，当然最好是有insurance（借用black jack）的概念，在一定岁数可以有选择的领回一定的金额（知道命可能不一定长过庄家，就surrender了），而每活到一定岁数应该奖励我一定的金额（庄家赌输了）或者我也可以把这个奖励金额用作split或double继续滚入账户中。 知道大家正在帮我尽心的设计与分析，所以我也比较形象的把我的需求和想法尽可能清楚的解释给大家。真心感谢大家的帮助与建议！
