白领家庭月入1.8万有五险 怎样理财规划？

　　【编者按】个人理财的核心主要是根据客户的资产与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。怎样更好地利用有限的钱成了我们最关注的问题。青年白领族群，由于工作繁忙，平时不爱关注家庭理财，他们喜欢冒险，希望通过获得较高收益。那么对于月入1.8万的白领家庭，到底如何正确理财呢？

　　案例分析

　　张先生，33岁，结婚2年。目前做房地产销售工作，五险公司与个人都在正常交。月收入税后到手13000元，另外每季度可得到公司销售提成6万-8万元左右(税后)。妻子已怀孕5个月，月收入5000元，有五险，没公积金。家庭每月开支12000元左右(含房贷、油费、给老人的钱等等)。有1辆POLO，全款购买；已购房但未交房，今年年底交房，目前月按揭还款2300元，暂住父母老房中，考虑宝宝生下来后一两年再去住；已购夫妻双方人寿保险1份，每年保费约2万2。目前存款约40万，股票及基金类6万，外借债权15万，共计约61万。另外，工作存在不确定因素，有较大风险为离职或跳槽。

　　专家视点

　　个人理财的核心主要是根据客户的资产与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。怎样更好地利用有限的钱成了我们最关注的问题。

　　案例中的张先生属青年白领族群，此类族群的特征是受过高等教育并有一定的工作经验，福利好，收入较高，工作压力也比较大，经常加班，工作与生活融为一体。作为家庭的经济支柱，一旦患上重疾或发生意外，将给家庭带来沉重的打击。此类族群由于工作繁忙，平时不爱关注家庭理财，他们喜欢冒险，希望获得高风险高收益。

　　张先生家庭财务结构基本合理，但是投资性资产占比相对较低，由于储蓄率比较高，在投资规划方面有很大提升空间。另一方面，家庭生活缺少商业保险的保障，抵御风险的能力较差，建议投保一定的商业保险，为家庭保驾护航。张先生欲投资百万商铺，目前政策规定商铺首付5成，贷款期限最长10年，贷款利率基准上浮10%，按目前贷款10年的基准年利率6.55%计算，张先生首付5成50万，贷款50万，每月商铺按揭支出6000元左右。按目前张先生的家庭年收入来看，有能力支付商铺按揭，但即将出世的小宝宝将会增加不少家庭支出，生活质量会有所下降，再加上张先生的工作不稳定性，从现在起有必要做家庭理财规划。

　　1、流动性资产配置

　　优先锁定3-6个月的现金或货币类流动资产，以满足家庭日常支出，张先生可配置活期、货币型基金、短期的银行理财产品等较为灵活的产品，作为家庭的紧急备用金。

　　2、保障类资产配置

　　建议比例为年收入的5%-15%。张先生工作存在不确定性，又是家庭的经济支柱，一旦发生重大疾病或意外，势必给家庭造成沉重的打击。必须配置重疾险，如平安保险的智胜人生（WP项目），意外险，如人保的百万身驾，养老险，如平安的一生无忧年金保险，用来规避家庭风险，在未来不确定的风险中保证家庭的平稳。另一方面，张先生的小宝宝即将出生，应准备子女教育金，建议投保平安的吉星送宝少儿两全保险，基本可以满足孩子以后的学费支出需求。

　　3、投资类资产配置

　　假设张先生是中等风险偏好者，稳健型投资类建议比例65%-90%，如国债、债券型基金、保本基金、分级基金、银行理财产品等，风险收益型投资建议比例10%-35%，如股票型基金、基金定投、券商集合理财产品、黄金T+D等。